毕友网 > 产业 > 汽车 > 产业探索之汽车产业：互联网汽车金融之汽车保险发展现状及主要模式

产业探索之汽车产业：互联网汽车金融之汽车保险发展现状及主要模式

2016-11-28 18:11:35小毕 10410

毕友一言：

多少年以后，往事随云走。那纷飞的冰雪容不下那温柔，这一生一世，这时间太少，不够证明融化冰雪的深情。

产业探索之汽车产业：互联网汽车金融之汽车保险发展现状及主要模式

因传统车险业务之痛，加之互联网技术的崛起，在汽车市场上的玩家们开始从各个切入口尝试进入传统车险行业。互联网汽车保险发展现状怎么样？有哪些主要模式呢？

一、互联网车险发展现状

互联网的快速便捷性、自由开放性和以 APP 为主的应用服务的互动共享性大大提升了保险的无纸化和智能化运作，突破了营业时间和地域的限制，有效的加快了受理速度和理赔过程。因此国内各大保险公司纷纷开辟了保险的移动互联渠道，通过借助第三方平台或自身开发线上直销、移动 APP 应用等多途径试水移动互联网保险。根据中国保险行业协会的数据，2016年上半年，互联网保险市场累计实现保费收入1431.1亿元，同比增75%，其中互联网财产险为297.2亿元。与2014、2015年的数据进行对比，互联网车险占互联网保费收入比例下降较快，从2014年的半壁江山，下降到2016年上半年的不到20%，主要原因是互联网人身保险和互联网财险非车险部分相对增长更快。

根据中国保险行业协会的数据，2014年，互联网车险相对于全部车险的渗透率为8.7%，高于平均互联网保险的渗透率（4.2%）。由于车险的标准化程度高，我国汽车销量和保有量飞速增长，车险相对于其他险种依靠互联网渠道进行营销具有更大优势。但是，随着互联网技术在保险行业的深入发展，其他互联网险种借助频繁的场景获得了消费者的青睐，如退运险、航空意外险、账户安全险等，互联网车险相对场景开发不足，其相对于全部车险的渗透率在2016年上半年下降到7.3%，低于平均互联网保险的渗透率（7.6%）。

互联网车险的主要参与者包括传统保险公司（平安车险、太平车险、中国人保等的线上销售）、专业互联网保险公司（众安保险等）、新型第三方保险平台（如OK车险、车蚂蚁等）、第三方电子商务平台（京东保险、淘宝保险等）。

二、互联网车险企业业务种类

因传统车险业务之痛，加之互联网技术的崛起，在汽车市场上的玩家们开始从各个切入口尝试进入传统车险行业。首先，各大保险公司陆续开展线上销售渠道，如平安保险的平安直通；另外的主力玩家为互联网保险公司第三方，业务类别从车险智能推荐、比价，协助理赔、车险分期、自主定制类车险服务及UBI车险服务等方向开展服务。

表：含互联网汽车保险业务平台介绍

据盈灿咨询统计，截至2016年6月底，互联网保险第三方平台已超过60家，有以下几种业务类型：

1、车险智能推荐、比价

目前互联网保险第三方平台以车险智能推荐、比价的平台最多，价格至上，用车险比价、特卖、信息透明为杠杆，吸引用户，类似于“保险超市”，在操作流程上一般只需输入车牌并进行车主姓名验证即可查询多家保险公司的精准报价，或者基于车主用车习惯智能推荐购买方案。

2、协助理赔服务

协助理赔属于车险后端服务，平台整合资源，与4S店、修理厂合作，推出道路救援、医疗救援、出险代步车等车后服务或根据实时数据在线理赔，先赔付再修车等。

3、自主定制类车险服务

互联网车险+场景，比如，针对车身被刮油或小额碰擦，如车蚂蚁；雨天洗车，车辆维修耗时，车牌、轮胎、车内物品遗失等补偿，如车爱保；堵车或违章赔付补偿，如OK车险。“轮胎宝”、“逃逸宝”、“漆保宝”、“车身宝”、“玻璃宝”、“美容宝”等各场景自主定制的赔付险，如我是车主。

4、UBI车险服务

这是一种基于车主驾驶行为分析而得出的保费标准，例如连续驾车时间、急减速、急转弯灯发生的频次等来掌握车主驾驶行为，以用户驾驶行为大数据做支撑，具有丰富的车主驾驶场景。依据UBI大数据场景判断得出个性化的车险保费。驾驶习惯良好的车主不仅车险价格低，还能获得多种优惠；与此同时，纠正有问题车主行为，减少行车危险。

在实现方面，系统前端一般由汽车厂商装载Telematics1，后端需要由保险公司装载OBD（车载诊断系统）。

在产品模式上，第一类是通过车辆码表记录车辆总行驶里程数据，这属于最基础的UBI产品；第二类是通过支持GPS功能设备获取车主实时驾车状态，包括行车地点、行驶时间等相关车辆数据。最后一类为通过OBD等车载设备读取相关数据，可以获取车主架势行为及车辆属性数据，如急刹车、急加速、急转弯次数、故障码记录、车辆ID、油耗等。