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金融探索之场景篇:金融场景化创新案例

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毕友一言:

  金钱让人丧失的,无非是他原本就没有真正拥有的,而金钱让人拥有的,却是人并非与生俱有的从容和沉重。金钱会让深刻的人更深刻,让浅薄的人更浅薄。--吴晓波

金融探索之场景篇:金融场景化创新案例

  58同城的金融乘数效应

  大多传统企业的发展都是先专注,再多元化,典型的如美的、海尔等,而58同城的发展则是两个纬度,一个是垂直领域扩品类,即在招聘、二手车、“到家”的家政服务里越来越深入,挖掘客户在每一个领域更大、更深的需求;另一个是横向扩边界,如让金融渗透到每个垂直的服务领域去。因此,58同城有多少垂直的业务,就成了金融能做多大的基数,金融相当于一个乘数,放大了传统业务的价值,于是,58同城的想象空间=(二手车+租房+买房+各种收购、投资来的业务场景+……)×金融。

  从2005年到2015年,58同城花了10年时间完成了从“分类信息”到“代谢闭环生态”的转换,姚劲波现在要再花十年把金融做起来,他甚至觉得这个事情不需要十年。他认为,过去金融主要是缺少交易,未来金融可能是缺少场景,58则恰恰是一个巨大场景企业,他正是看中了服务交易场景中的金融。

  例如,当人们需要租房的时候,58租房平台可以提供按期付服务,租户不再需要向房东交押金,一方面房子跑不掉,租户在58上不止可以找房东电话打电话去,而且可以顺便把第一个月的月租也给付了,然后拿到钥匙。买房子的用户则可以享受首付得到贷款,因为58同城掌握着很多数据,知道该买家过去在58轨迹,有的只要付3成,有的一定要付5成,而有的则可以付10%就拿到钥匙。

  再如,学车一定要交4000、5000元学费么?58同城推出的0元学车,让用户学完车以后继续其他服务,如租车,顺风车,买二手车等等,而58未来各种跟车相关的服务,可能有时候根本不需要先付钱就可以使用。

  此外,在商户方面的金融服务将更多。58上已经聚集了700万活跃商户,这些商户恰恰是中国经济里面在本地业务、服务业上最活跃,增长最快一部分,过去银行不服务他们,却正是58同城的机会。例如58同城可以贷款给一家小搬家公司夫妻店买一辆车!而银行却没有精力去为这么点小case做调查。事实上,这个服务群体恰恰是最被忽略,但他们也是最需要帮助的人,而且也是数量庞大,重复使用率很高的群体。

  所以,因为作为提供生活服务的线上企业,58同城以拥有大量资金聚合的场景,如家政、租赁、二手等核心业务为原点,对这些场景进行金融化,一方面可以为用户和商户提供更灵活的资金工具,“方便省钱才是硬道理”,增大他们的粘性;另一方面又可以把大量零散资金化零为整,通过成熟金融平台获得高增值服务,发展下一个战略性业务。

  陆金所的三大消费场景

  作为国内最大的互联网财富管理平台,陆金所创新思维为广大投资者搭建了三大消费“场景”:

  场景一:当财神遇上食神

  陆金所与国内最大的餐饮O2O平台饿了么进行跨界合作,将互联网投资理财行为融入餐饮社交场景。据介绍,活动中,用户只要通过饿了么APP完成注册或首次投资,即可获得饿了么抵用券。从用户构成角度看,饿了么以年轻群体为主,陆金所的主要用户同样是年轻人,是双方基于自身资源的一次互补和交换。

  场景二:理财跟爱情一样重要

  如果说与饿了么合作是大胆创新,而陆金所与杜蕾斯携手可以说是脑洞大开了。前者是中国互联网金融巨头,后者则是全球知名的两性健康品牌,二者的结合为互联网投资理财的场景化打开了更大的想象空间。陆金所为与杜蕾斯的跨界合作定制了一款超高收益的产品,参与活动的用户不仅可以享受10%年化收益率,还可获得杜蕾斯定制产品,但用户必须邀请一位同伴才能一起购买。

  场景三:财富的光影世界

  与知名影视公司东方梦工厂的合作则是陆金所在娱乐行业跨界探索的进一步延伸。陆金所与东方梦工厂《功夫熊猫3》合作推出一款娱乐权益类投资产品,用户注册并投资该款产品以后,除了获得高收益的投资理财收益外,还将获得《功夫熊猫3》电影相关权益。

  平安银行:直销银行试水场景化金融

  2015年6月,平安银行与去哪儿网签署战略合作协议,通过其直销银行——平安橙子,与去哪儿网平台进行产品和服务对接,为去哪儿网用户提供余额理财、贷款业务、特色服务接入及联合推广等金融产品和服务,通过互联网金融+旅游模式,构建场景化金融,让旅行资金与理财服务实现无缝衔接。

  双方合作达成的共识是,年轻客群在旅行、金融及社交等方面不仅具有刚需,并且需要模式和技术上的创新构建场景化服务,让客户能够通过简单的操作和流畅的体验,边玩边赚,使消费也能挣钱,让理财更加好玩,这正与平安橙子定位于“年轻人的银行”理念相符,主打“简单、好玩、赚钱”的价值主张,针对年轻客户的生命周期特点和需求,可快速在线开立账户,已推出包括存款、货币基金、银行理财、黄金和基金等多种类金融产品和“智能记账”、“梦想账户”等业界首推的功能。

  平安银行零售网络金融事业部总裁鲍海洁认为,传统银行的发展面临三大挑战,总结为3C:首先是以客户为中心(Customer),由产品和渠道为中心需要转变为以用户为中心,并且强调极致体验;其次是社群营销(Community),随着社交媒体等技术的发展和数字原住民的崛起,年轻一族的生活体现为明显的社群化特征;最后是场景化金融(Context),移动互联网、智能终端等使得生活日益多屏化、碎片化,金融服务随之也需要场景化。

  迈伴客:以需求层级为框架构建“场景金融”

  迈伴客(MyBank)是一家成立于2008年、专注于传统金融企业提供产品互联网化服务、为大众理财用户提供专业理财服务的金融信息服务公司,

  迈伴客认为,互联网争夺的是流量和入口,而移动互联网时代争夺的是场景,与传统的场景概念不同,在移动互联网时代,场景就是一种生活圈,消费者的生活场景总在他的生活圈中,移动互联网时代创造了不同场景线上线下的链接。与之相对应的“互联网+”金融产生的互联网金融产业也应该根据消费者的生活圈提供对应的支持,因此,“场景金融”是一个系统工程,在实现横向覆盖的同时,也应该在不同需求之间进行分层,以此形成不同需求的精准对接。

  迈伴客将马斯洛需求层级归为三大类,基本需求,社交需求和自我实现,并根据这三大类进行业务布局,人们的基本需求主要包括衣食住行等,迈伴客提供的金融支持可以覆盖基本生活资料购买,外出就餐,消费购物,值得一提的是,迈伴客为年轻人提供了租房的分期支持,解决了大多数初出社会学生的租房首款问题,十分实用。而社交需求包括交流,旅行等,为此,迈伴客提供了手机分期业务,同时提供旅游分期给喜欢旅游的年轻人解决了时间和支付能力的时间差,而高等需求则主要集中在培训类,迈伴客提供高校研修课程分期,更开国内先河提供了钢琴分期。

  以上体系符合了人群的消费习惯,那就是消费者需求是分层的,也是动态成长的。对于刚性需求用户,他们需要的是基本需求和社交需求的满足,迈伴客的支持起到了雪中送炭的作用。而对于自我实现需求用户,迈伴客提供的金融支持则起到了锦上添花的效果。同时,随着用户经济收入和消费能力的提升,消费需求也会提升。因此,以需求分层框架构建的金融业务具有更强的覆盖性。

  数联中国:场景科技让万物互联

  数联中国是国内顶尖的场景时代基础设施服务提供商,以三维数字化为核心,以场景科技、供应链、销售渠道、金融服务等为支撑,积极打造产业生态平台孵化器,引领即将到来的场景时代。

  很多消费者可能有过这样的购物体验:在家居市场购买一套沙发,好不容易看中自己满意的,但送回家后才发现与其他装饰并不搭配。这么大的物件要退货也着实麻烦,很多人只能无奈接受。为解决类似困扰,数联中国主攻的场景科技,可以让消费者尝试全新的消费体验。

  数联中国董事长周建中介绍,通过云设计、大数据和技术软件的应用,平台化信息化技术可以在客户装修之前,为用户提供场景化的体验。产品是真实的,就在线上商场里,但场景是虚拟的,就像玩QQ头像时换服装一样,一旦选定,里边的实景就和图片上搭配出的场景一模一样。

  在周建中看来,大数据时代之后,下一个科技趋势就是场景时代。早期互联网争夺的是流量和入口,而移动互联网时代争夺的是场景,未来竞争的核心是场景。数联中国正在抢抓新机遇、改变商业新业态、引领消费新格局。

  场景科技在家居、装修领域的应用,只是数联中国小试牛刀。

  数联中国已经完成了场景科技的技术研发,为场景时代的建设打下了坚实的基础。数联场景技术包含三维数字化、现实增强(AR)、虚拟现实(VR)、360实景、展示终端等。除了在商业领域的广泛应用,还将对传统产业进行新的改造。

  三维数字化将实体物品通过扫描、拍照等采集,进行数据优化,形成各种精度、多种格式的三维数字化模型,可以广泛应用于商品三维呈现、产品三维设计、产品组合设计、产品3D打印、工业4.0等领域。

  “未来的数联中国,将依托场景科技、传统产业的升维和场景金融三大版图,与各行业的优秀公司采用拚边的商业模式,合资组建多家子公司并完成战略布局,实现万物联接,构建全新的商业生态闭环。”

  场景能真正实现虚拟与现实的融合,构成万物联接的场景数据库。在场景时代来临之际,数联中国完成了场景科技的技术研发,并在杭州已联合建设了全球场景科技谷和中国智慧设计谷。

  民生电商的“电商+P2P”

  民生电商旗下投融资平台民生易贷推出的“大米理财”是金融消费场景化的一个创新案例,是东方集团所属东方粮仓以“五常大米”为交易标的的融资标,延续本息收益转化为实际产品的消费理财概念,投资者在60天生产加工期结束后将以现货直邮的方式收到本年度第一批稻花香Ⅱ号五常大米。期间,从田间到餐桌,投资者还可以通过“互联网+”全产业链大米全程追随系统,实时直观查询大米产业链所有关键节点可视信息。这不但是农业消费金融的创新,也是“消费即理财”模式的深化。在金融产品服务竞争白热化的今天,想要挤占更多市场份额,就要与更多具体服务场景直接对接,无缝融入消费、营销、理财、信贷等多种环节。

  然而,在以往传统消费金融中,电商给消费者提供金融产品服务都集中在分期付款等类似产品上。而上述“消费即理财”模式——打通消费与投资的界限,改变传统电商与互联网理财割裂模式,直接对“居民可支配收入”下刀,填补“消费投资”空白。

  事实上,目前包括金联储、金信网以及玖玖金服等,也在推出“P2P+消费金融”模式,即在P2P平台上,搭建消费场景,让投资者的收益转变为商品,这种“电商+P2P”的做法,既能活跃平台交易量,又能在平台上开辟更多消费场景。

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