毕友网 > 分享 > 推荐 > 金融探索之场景篇:互联网金融和传统金融的场景化变革

金融探索之场景篇:互联网金融和传统金融的场景化变革

评论

毕友一言:

  说出来会被嘲笑的梦想,才有实现的价值,即使跌倒了姿势也很豪迈。——《天空之城》

金融探索之场景篇:互联网金融和传统金融的场景化变革

  互联网金融的跨界场景化变革

  互联网技术打破了时间和地域的限制,让商业和金融随时随地搭界在一起,在这其中金融逻辑并没有发生变化,但手段发生了变化。随着金融的场景化,金融不再是传统的孤岛,互联网商业场景与金融可以无缝对接,甚至出现很强的溢出效应。那么,哪些跨界的商业场景会与互联网金融自然结合,并且会产生强大生命力,甚至出现黑天鹅属性?

  1、互联网金融+零售类场景

  有一类商业场景,有当期强大现金流,未来的应收或者应付账款,同时具有强大网络规模效应,比如沃尔玛、苏宁、国美等传统零售商类,阿里巴巴、京东等电商平台类,UPS、顺丰、拉卡拉等线下网络属性类,在它们的自然运营中会出现消费、支付、物流配送等场景,这类商业场景天然有金融属性,因此,他们会很自然地转向金融服务。

  互联网金融+零售类场景跨界的商业案例之:零售转金融路径

  零售巨头沃尔玛从1999年就开始尝试获取银行业执照,但遭到了银行业者的强烈反对。2007年,在银行业的反复游说下,沃尔玛放弃了在犹他州申请实业银行执照的计划。不过,进军银行业的坎坷并没有让沃尔玛放弃为客户提供金融服务。2014年,沃尔玛宣布将推出新的汇款服务,意在抢占规模约9000亿美元的个人汇款支付市场。

  从沃尔玛努力进军银行业可以看出,具备“现金为王”天然金融属性的零售商们,无法忍受自己手中的巨大现金流白白浪费掉,一直在构思如何将手中现金产生更多效益的计划。所以就可以解释,黄光裕为什么最擅长资本运作;苏宁在巅峰时期为什么做房地产;蚂蚁金服为什么会成为阿里巴巴本体之外的另一个巨头;刘强东认为京东金融可以成为一个万亿级的公司、万达收购快钱的内在逻辑在哪。

  互联网金融+零售类场景跨界的商业案例之:金融转零售路径

  2014-2015年,互联网金融领域跑得最快的是校园分期市场的趣分期和分期乐。趣分期、分期乐以大学生分期付款切入P2P市场,其商业模式简单来讲就是平台和电商对接,另一端对接投资理财的人。在这个过程中,平台会通过电话和线下访问结合的方式对学生进行一对一的信用审核,审核通过的学生才能获取借款资质。这是金融转零售的一个很好案例,也是京东战略投资分期乐的内在逻辑,分期乐通过P2P的金融角度切入,以商城模式作为京东的分销商向用户销售商品,同时依托京东做品控和物流。

  2、互联网金融+社交场景

   社交为什么有金融属性?

  第一,金融天然有人的参与,既有熟人之间借款,又包含陌生人之间的借款,信贷依托社交的载体而进行。借贷很多时候从熟人之间开始,亲戚朋友邻里街坊之间,经常有小额的借贷,这种非正规借贷行为在中国乡村非常普遍。之后才是陌生人借款,比如找当地民间借贷,地下钱庄,典当行借贷,以及现在的P2P。

  第二,当金融风险定价机制不完备时候,社交资本成了金融定价的一个重要环节,比如联保、尤努斯格莱珉模式,甚至一个人、一个物体都是可以发行股票的,比如北大1898杨勇提倡的人才股票。第三,社交化和圈子化可以降低交易双方的信息不对称,有效保障投资者的资金安全,形成良性的投融资生态。

  互联网金融+社交场景跨界的商业案例之:金融到社交商业路径

  金融转社交的商业路径自古就有,比如互助会。起会人称为会首(或称会头),其余参加互助会的人则为会员(或称会脚),他们因为金融需求形成互助会这种社交团体。农业资金互助社、尤努斯的格莱珉银行模式也与此相似。

  阿里AlipayXLab的社交金融大数据系统“到位”(AlipayEverywhere),号称你的窘迫和慌乱都可以通过它来得到化解。“到位”这款系统中,每个人都可以发布个性化需求,借助由芝麻信用、消费习惯、行为模式、社会评价等因子构建的数据模型,并结合RCT技术,“到位”能迅速、精准地为你找到最合适的帮助者,并引导双方见面完成交易,实现金融转社交的路径。除此之外,通过众筹的金融属性找到大量产品粉丝,粉丝之间、粉丝与品牌之间也会实现金融转社交。

  互联网金融+社交场景跨界的商业案例之:社交转金融商业路径

  Linkedin创始人、硅谷著名风投家ReidHoffman说过,一款好的社交产品一定能迎合人类七宗罪(好色、暴食、贪婪、懒惰、愤怒、嫉妒、傲慢),当人类原始需求与金融结合,商业场景维度变了,支付宝成了情侣秀恩爱、家人显温情的场所,金融成了一种社交生活方式。最直接的例子,微信作为亚洲地区最大的移动即时通讯社交平台,通过微信红包的形式切入了互联网金融。

  微信红包与2015年春节联欢晚会的互动,让其成为了年夜饭的主菜单,小小的红包甚至不小心抢了春晚的风头。微信官方公布的数据显示,2015年除夕当日微信红包收发总量达10.1亿次;18日20:00-19日00:48,春晚微信摇一摇互动总量达110亿次。春节长假,手机抢红包的火爆程度令很多人大跌眼镜。家人团圆、亲友聚会等场合,总有人低着头紧握手机、紧盯屏幕,频频滑动指尖抢红包。抢红包成为了羊年新春的一道全新风景,以至于有人惊呼,抢红包正在毁掉春节。近乎0推广成本的微信支付发红包活动,是互联网金融的应用场景化很好的产品实践。

  还有其他一些例子,比如Facebook超过8亿实名制的客户形成一个庞大的信息共享社区,在社区里甚至发行虚拟货币进行消费。在美国,Facebook已获得批准,可提供少数汇款服务,让其能够为应用开发人员处理用户的应用内购买支付交易。根据Facebook向美国证券与交易委员会提交的文件,2013年,Facebook的支付系统共处理了价值21亿美元的应用内购买交易,其中大部分都来自游戏。而Facebook则将从开发者收入中抽成至多30%,在Facebook的总营收中占比约10%。

  3、互联网金融+产业场景

  金融必须要服务实业,自16年前阿里巴巴成立以来,中国就正式进入了消费互联网时代,并将慢慢走向产业互联网时代,或者用一个时髦的名词来说:进入“互联网+”的时代,各项产业从产品营销导向转向产业流程管理、效率提升导向。经纬创投在其2014年年度总结中指出:行业产值巨大、产业链上下游分散、信息极度不对称、交易链条长、信用破产的领域,是非常适合交易平台类公司创业的。通信行业、媒体行业都慢慢的被改造,更多产业会被互联网改变产业逻辑。

  产业链上的供应链不仅是一条连接供应商到用户的物流链、信息链、资金链,更是一条增值链,物料在供应链上因加工、包装、运输等过程而增加其价值,给相关企业带来收益。一个特定商品的供应链从原材料采购、制成中间、产品成型,最后由销售网络把产品送到消费者手中,将供应商、制造商、分销商、零售商、直到最终用户都连成了一个整体。

  在这个供应链中,竞争力较强、规模较大的核心企业因其强势地位,往往在交货、价格、账期等贸易条件方面对上下游配套企业要求苛刻,从而给这些企业造成了巨大的压力。而上下游配套企业恰恰大多是中小企业,难以从银行融资,最终造成其资金链紧张,整个供应链出现失衡。因此,这些行业天然地需要金融切入。前京东高级副总裁李大学认为,产业链金融是未来互联网世界的靶心。

  互联网金融+产业场景跨界的商业案例之:产业到金融的路径

  当产业巨头在产业链上有很强的掌控,随着前向一体化和后向一体化的过程,产业链、公司内部都会衍生出金融需求,因此他们也会自然的切入金融服务,这就可以解释为什么GE等国际巨头、大型汽车制造商都会有自己的金融部门,曾经令国人羡慕的产融结合体的内在逻辑也在这里。

  新希望集团是一家农牧、饲料生产企业,普惠农牧融资担保有限公司为其承担金融担保体系的后台支持与新产品研发等职能,其借助新希望六和集团的产业链系统,依托新希望六和集团集饲料、种苗、屠宰冷藏、兽药供应和技术服务于一体的鸡、鸭两条产业链来开展金融业务,其他的,比如沐金农,汇源,东方园林对农业产业链金融上进行探索。

  互联网金融+产业场景跨界的商业案例之:金融到产业的商业路径

  金融机构服务产业的商业路径,常见的例子是产业链金融和国际金融巨头进入中国大宗农产品交易市场。比如,民生银行乳业产业链小微企业批量开发模式,采取“核心企业1+N”的方式,为上游的奶牛养殖和下游的经销商提供批量贷款服务,为克服信息不对称,伊利集团承担了筛选合格经销商的职责。考虑到乳业两端企业资金周转快、抵押物不足的特点,对“核心企业1+N”开发模式,民生银行将主要提供应收账款融资类产品,辅以核心企业担保贷款、联保贷款、信用贷款等。除此之外,高盛、黑石等进入中国大宗农产品交易也是金融到产业的商业路径案例。

  4、互联网金融+大数据场景

  大数据为什么会有金融属性?因为贷款的核心技术是信用评估,信用评估对应着风险定价,风险对应着信息不对称,当数据足够充分,信息足够对称的情况下,金融可以有效定价。金融业是大数据的重要产生者,交易、报价、业绩报告、消费者研究报告、官方统计数据公报、调查、新闻报道无一不是数据来源。金融业也高度依赖信息技术,是典型的数据驱动行业。互联网金融环境中,数据作为金融核心资产,将撼动传统客户关系、抵质押品在金融业务中的地位。

  互联网金融+大数据场景跨界的商业案例之:数据转金融商业路径

  因为贷款的核心技术是信用评估,这里将基于大数据的征信和网络贷款放在一起讨论。基于大数据的征信,以ZestFinance(美国)为代表。基于大数据的网络贷款,以Kabbage(美国)、阿里小贷为代表。云计算和搜索引擎的发展,使得对大数据的高效分析成为可能。

  阿里小贷实现了从风险审核到放贷的全程线上模式,将贷前、贷中以及贷后三个环节形成有效联结,向通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。

  其他案例,比如用友金融;类似平台,比如金蝶、随手记等掌握用户数据而转向金融服务。

  互联网金融+大数据场景跨界的商业案例之:金融转数据商业路径

  新兴市场欠缺成熟的征信机构,有些公司利用申请者的社交网络,加以分析后得出信用评分。例如,德国Kreditech贷款评分公司、美国Movenbank移动银行、香港Lenddo网络贷款公司以及Connect.Me、TrustCloud等新型中介机构,试图设计打造能反映大数据时代互联网金融信用的平台:说服LinkedIn、Facebook或其他社交网络开放资料,结合用户在各网站的活动记录,通过自行开发的软件、算法等,分析客户的同事、好友信息(特别是信用状况),建立归纳与收集信用资料的标准化格式,作为客户获得信用评分的重要依据,将社交网络资料转化成个人互联网信用。Movenbank对客户进行风险评估的核心概念称为CRED,除了参考个人传统信评分数,也纳入eBay等平台的交易评价、网络汇款记录等因素,还会计算Facebook好友人数、LinkedIn人脉对象、Klout影响力分数等社交参与连结程度。

  总结:

  支付场景、消费场景、社交场景、游戏场景、生产场景等与互联网金融会有协同效应,这些场景有如下特征之一:第一,有现金流,时间(应收账款、应付账款),同时具有网络属性的场景;第二,在风险定价方面,有信息流场景,比如数据提供商、社交场景的触达能够打破信息不对称,使得风险定价更加精确有效。

  未来的金融与场景紧密结合,金融蕴含在特定场景中,金融看似消失而又无处不在,金融服务不再单独的属于金融机构这个孤岛,在有效配置情形下,金融存在于生产生活的方方面面。

  银行业的场景金融探索:场景金融=互联网+传统行业+金融

  在“互联网+”的时代,传统金融与互联网金融是相向而行,最终会走向融合,而融合点就是“场景金融”。场景金融是人们在某一活动场景中的金融需求体验。事实上,“场景”一直是互联网领域最被人津津乐道的词汇,而与之并列的是“入口”和“渠道”。

  如果将这些词汇放到银行来看,“入口”和“渠道”都不是银行的短板,因为经过多年在电子银行端的投入和建设,从最初的电话银行到网上银行再到手机银行,对于银行来说,从未放松过对“入口”的重视。

  “渠道”更不必说,遍布全国的物理网点,更是银行三十年“黄金发展期”的重要支撑。然而,银行也确实在近年感受到了互联网金融的冲击,原因就在于传统银行没有对“场景”加以重视。

  银行最痛苦的是,银行提供APP、手机银行、网银,客户不会每天都使用,银行入口的打开频率远远低于互联网上其他的入口。所以,银行要走出去挖掘场景,这个场景不一定是自己的渠道。

  因此,不少金融机构强调,面对互联网金融的竞争,要主动求变,避免OEM化的时候,银行与互联网相融合的路径已经升级,即从把住入口到渠道为王,再到场景金融。场景金融作为银行与互联网融合的核心,只有满足客户在特定场景下的金融需求,才能真正做到以客户需求为中心。

  传统金融是银行的优势,而问题的关键是找准能够体现自身优势的“场景”。部分银行意识到这一点,并开始在该领域进行尝试和探索,以增加客户的粘性,适应互联网行业发展。如平安银行与去哪儿网签署战略合作协议,让旅行资金与理财服务实现无缝衔接;中国光大银行与小米合作云缴费,全面升级M-Ebank移动金融产品;兴业银行推出加载公交应用功能的移动金融支付手环;中国银行将“海淘”场景与跨境业务结合等等。

相关阅读
热门排行榜
1日1周1月
他们在说
埃德蒙德·菲尔普斯走进成都
意见反馈 回到顶部

* 您对毕友网的意见和反馈:

提交反馈   技术支持