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这样的P2P平台坚决不能碰

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   【毕友导读】:近日,P2P网贷第三方平台“网贷之家”CEO对媒体说:“明年,一个月倒闭100家P2P网贷平台都不算新闻“。虽然有点骇人听闻,却真实反映了在P2P网贷监管还没有到位、纯靠“自律”的今天,P2P网贷平台鱼龙混杂、良莠不齐的现状。面对“10%以上年化收益率、低门槛、高保障“的诱惑,本文作者提醒那些为了财富保值增值敢于吃螃蟹的P2P网贷投资者们,为了大家的财富安全,务必要擦亮双眼,有些平台千万不要碰!

这样的P2P平台坚决不能碰

作者:人人聚财网媒体总监刘侠风

   先说一个不是笑话的笑话。

   10月30日,笔者有幸参加了在北京召开的“互联网金融峰会”,阿里、腾讯、民生电商等跨界大鳄都在会上做了精彩发言。

   这次峰会上,最忙碌的除了出席峰会的各平台负责人、各路媒体记者,还有闻讯赶来的各路投资人。中午吃自助餐的时候,临桌坐了三个“土豪”,其中一个貌似领导的“土豪”对另外两个貌似跟班的“土豪”说:明儿个回去,我们也做一个P2P网贷平台,先可以让兄弟们把钱拿出来撑着。

   “土豪”们的话,貌似狂妄,却道出了我国当下P2P网贷行业的囧态:无准入门槛、无行业标准、无监管机构。

   P2P网贷第三方平台“网贷之家”CEO徐红伟在接受媒体采访时表示:10月以来,已经陆续有20家P2P网贷平台资金链出现问题,提现困难。这是P2P网贷引入我国以来首次单月爆发如此大量的问题平台。在10月份已经发生问题的平台中,一些平台的借款余额超过1亿元,例如在10月发生提现困难的家家贷的借款余额大概为1.1亿,10月份出现问题的P2P网贷平台总贷款余额超过10亿元,绝大多数的投资人面临着极可能丧失投资本金的巨大风险。

   在P2P网贷监管还没有到位、纯靠“自律”的今天,P2P网贷平台鱼龙混杂、良莠不齐,面对10%以上年化收益率、低门槛(大多数P2P网贷平台的投资起步门槛是50元)、高保障(大多数P2P网贷平台都承诺100%保本)的诱惑,为了财富保值增值,敢于吃螃蟹的P2P网贷投资者,为了你的财富安全,真的要擦亮双眼。作为一名P2P网贷从业者,我认为有必要提醒一下投资者:什么样的平台不能碰,什么样的平台——注定是死。

坚决不碰年化收益率超过24%的平台

   案例:从天力贷(湖北孝感)5月正式营业到董事长刘明武日前在京被逮捕,仅短短5个月。据投资者不完全统计,截至10月30日,已统计的投资人共计370人,涉案金额4464多万元。据笔者了解,天力贷给投资人的年华收益率在22%以上,且都有3-7%的投标奖励(如图)。

 (天力贷官网截图)

   10月中旬,P2P网贷第三方平台“网贷之家”发布了一则题为《网贷之家做了一个艰难的决定》的公告,大意是:即日起,对网贷之家网站上出现的平台,如果其综合年化利率超过60%(月息五分)以上,本站将无条件屏蔽其所有相关信息。

   还真吓了笔者一跳,这给投资者回报都60%了,加上平台运营成本、利润、风险,融资成本得有多高?企业做什么样的生意才能有这样可观的收益?企业已经到了什么样的境况才不得不去融这么高成本的资金?

   一些敢于吃螃蟹的P2P网贷投资者,只盯着“年化收益率”,却忘记了巴菲特的三条投资原则:第一条:保住本金;第二条:保住本金;第三条:牢记第一条和第二条。一个小小的P2P网贷平台,不像“百发”有百度那么一个好爹,可以贴钱给你玩儿。在面对畸形高收益的时候,务必警醒:这是馅饼,还是陷阱。

   一些新上线的平台,通常会用畸形的高收益吸引眼球。人人聚财也走过类似的路。平台刚上线的时候,最高年化收益率可以做到22%,后来随着平台的逐步做大、做强,慢慢降到18%、16%。据人人聚财创始合伙人、CEO许建文介绍:以前年化收益率还在20%以上的时候,如果有个一百万的大项目,通常要卖两三天,现在年化收益率降低到16%,百来万的项目也是一两分钟的事情,还有很多用户抱怨投不上标。

   据笔者了解,一般正规民间小贷公司融资成本在两分左右,如果P2P网贷平台给出的年化收益率超过24%就要谨慎;如果超过24%还有高得吓人的“投标奖”,你在投标的时候就不能只想着收益了,还要想着如果血本无归怎么办?

坚决不碰秒标

   案例:P2P网贷平台最短“跑路史”在10月中旬被刷新。10月15日刚上线的网贷平台“福翔创投”(福建)开业不到三天,“许”姓老板便跑路,创下了网贷最短“跑路史”。据爆料称,该平台没有客服,所有事务均由“许总”一人完成。该平台是个纯粹的骗子平台,连最基本的办公室都不租,用超级大秒来吸引充值,然后在23日投秒后的一天卷款跑路!证件,手机号,任何资料全都是假的!笔者登陆“福翔创投”官网,只有一行醒目的红字在向它的投资者、相关只能部门挑衅:你们这些秒客,SB黑我服务器!活该!老子就是天力贷,报复你们的!

(图为“福翔创投”“许总”在福翔创投投资人交流QQ群最后留言截图)

   其实“秒标”不是“福翔创投”首创的。早在去年,就有《“优易网”卷款2000万人间蒸发,它敛财的方式是“秒标”》的报道,只不过这次“福翔创投”创了一个记录,人家从上线到跑路,只用了三天时间,让那些喜欢“打新”,逢秒必上的自诩P2P网贷高手的投资人始料不及,一网打尽,谁也跑不了。

   “秒标”是P2P网贷平台为招揽人气发放的高收益、超短期限的借款标的,通常是网站虚构一笔借款,由投资者竞标并打款,网站在满标后很快就连本带息还款。网络上由此聚集了一批专门投资秒标的投资者,号称“秒客”。

   “某些P2P网贷平台的‘秒标’可能就是庞氏骗局,给投资者以诱饵,利用新投资者的钱向老投资者支付利息和短期回报,制造赚钱的假象,进而骗取更多投资。”人人聚财创始合伙人、CEO许建文说,“秒标”其实是P2P网站虚构的借款,根本没有真正的借款人,网站通过“秒标”送利息的方式吸引眼球、提高知名度。

   关于秒标,笔者不想多说什么,投资者在面对“馅饼”的时候,多留个神吧,不要以为你手快,人家钓鱼的,手必定比你更快。莫伸手,伸手必被捉;常在河边走,哪能不湿鞋?瞎猫逮到死耗子,撞着了一两个秒标,其实利息也就是那么百分之零点几,一不小心踩雷了,损失的就是百分之百。

坚决不碰不专业的团队运营的平台

   案例:4月2日的凌晨,“众贷网”(海南)发布公告,声明“由于管理团队经验的缺失,造成了公司运营风险的发生”,目前公司已经破产。从成立到倒闭,众贷网存活的时间只有28天,据了解,目前众贷网已经偿还了大部分投资人资金。

(CCTV2电视截图。“众贷网”致投资人的一封信。)

   P2P网贷作为互联网金融的一个重要分支,其核心还在于金融,互联网只是实现目的的手段、工具。很多唯利是图之徒,见眼下P2P网贷平台监管缺失,不管自己(团队)有无相关经验、能力,火急火燎上线个平台,先把钱圈了再说。像“众贷网”原CEO卢儒化在事后接受媒体采访时说的一样:“网贷这个行业从来没有接触过,但是有朋友介绍说这个行业很赚钱,所以就建起了一个平台。”

   回到本文开头的章节,不知道那三位土豪的P2P网贷平台计划,有没有落实,会不会上线,还有多久上线?

   对于P2P网贷投资者,我想说,你在一家平台投标之前,请认真研究一下,他们的创业团队,有无金融行业从业经验?他们的风控团队,有无线下小贷从业经验?P2P网贷虽然暂无准入门槛,但是笔者负责任地告诉大家:这是一个技术活,而且技术含量相当高。而且特别提醒大家,了解公司信息,不能只从该公司官网获取——不要太迷信“广告”啊。

坚决不碰有自融嫌疑的平台

   案例:今年8月底,“网赢天下”(深圳)由于不堪挤兑压力,宣布永久停止服务。第三方机构统计,这家运营仅仅4个月的网贷平台累计成交额近7.8亿元,目前仍“欠债”近1.8亿元,有上千名投资人无法提现。网赢天下看上去股东实力雄厚,他们自称是一家拟上市公司的旗下公司——深圳华润通。

   根据第三方网贷监测机构海树网统计的数据,从上线至歇业,网赢天下4个月时间的成交额约为7.8亿,而庞大的金额仅由34个用户名为“wytx_+字母”格式的账户构成,平均每个账户累计借款2300万。对于资金投向也没有任何说明。他只是大概知道,资金是投给了“公司”的上下游企业,而这个“公司”即为华润通。

   由于众所周知的原因,很多传统企业不能适应经济转型之需求,日子过得十分艰难,为了维持运营,甚至只能靠贷款维持,银根一紧缩,就雪上加霜了。近年来,尤其是这两年,随着P2P网贷的日渐火爆,不少人打起了P2P网贷平台的如意算盘——既然从银行借不到钱,从线下小贷公司借钱成本又高,干吗不自己运营一家P2P网贷平台呢?支付理财人10%多一点儿的费用即可。既便宜,又高效。作为理财用户,一定要明白这个道理:从你这里融的“西墙”,是拿去补前面的“东墙”,如果没有后续的“南墙”、“北墙”跟上,你那儿的“墙”,就是一个“洞”了。

   P2P网贷的一个重要特征就是项目和资金的高度匹配、透明,作为P2P网贷投资人,一定要深入了解项目资金的匹配情况,如果这笔钱,你不知道是干吗的,只看到高额回报率,建议放弃;另外,如果P2P网贷平台实际控制人,同时还在经营其他企业,尤其需要谨慎。

   笔者注意到,“网赢天下”近日在网站公告上连续发布了三则所谓“协议书”,大意是:盘活华润通需要注入新的血液,其中部分需要投资人继续注资。网赢投资人和华润通签协议后,华润通愿意承担其全部债权(在网赢的本息)——不知道还有没有投资人会继续买账。

   目前P2P网贷平台,能给到投资人的年化收益率一般都在10—20%之间,作为一个不算新的新事物,大家在面对高额回报的时候,记得多留个神吧——“馅饼”和“馅饼”只有一字之差。

坚决不碰超短期项目过多的平台

   11月2日下午,陆续有投资人反映今年5月上线的“铜都贷”(安徽铜陵)出现无法登陆,提现困难,暂停运营。据第三方数据显示:上线不到半年的“铜都贷”,累计成交4.6亿元,截止事发,代收金额1.2亿元。2日晚,“铜都贷”在官网发布公告称:1、因为近期网站维护,所以可能会有网站有时打不开的现象,请各位投资人不要紧张;2、因为铜都有多笔回款逾期的情况,铜都法人正在筹措资金,所以充值和提现都暂时停止,将会于下一个工作日处理;3、一旦出现问题,法人将会以资产抵押赔偿投资人,请投资人放心。

   不到半年时间,地处欠发达城市——安徽铜陵,真不知道“铜都贷”是怎么做到4.6亿元成交量的。项目是怎么找的?风控是怎么做的?对比笔者供职的、地处深圳的人人聚财,上线快两年时间了,撮合交易仅3.3亿元,人人聚财CEO许建文常说:我是做金融出身的,和做互联网出身的本质不同在于:做金融的,宁可错过,绝不过错;做互联网的,宁可过错,绝不错过。

   其实,打开“铜都贷”官网,笔者就大概看懂了他们在玩什么把戏。首页显示的6个项目,10天以内的超短标,占了4个。刚到人人聚财工作的时候,笔者的不少朋友,都希望能在人人聚财平台上买到短标,越短越好。在他们看来,这种投资叫“立竿见影”,殊不知,像“铜都贷”这样的超短标频频露面的平台,离“提现困难”仅一步之遥。

   前不久,世界上第一家P2P网贷平台、Zopa(英国)对外宣布,将停止接收一年期贷款申请。对于投资人来说,这不是个好消息;但是对于借款人来说,一年期的贷款其实并不受欢迎。而在美国,Lending Club和Prosper上的贷款主流产品期限也是3—5年。

   其实这个道理很好理解,比如我们分期买车买房,聪明的人一定选择分期,而且期限越长越好。

   “铜都贷”在这时候发布这样的公告,不知道能不能安抚那1.2亿元余额所有者的投资人的心,笔者在此再次提醒大家:对于那些频频出现超短期融资项目的P2P网贷平台,要特别谨慎,能不碰坚决不碰,可以负责任地告诉大家,这不正常。

坚决不碰单个项目融资金额巨大的平台

   还以“铜都贷”为例,其首页显示的6个项目,4个金额50万元,2个金额20万元——这不是做“小贷”的节奏。其实,最近出现运营困难、提现困难、包括跑路赤裸裸地诈骗的平台,都有一个共同的特点,那就是单个项目融资金额巨大,“铜都贷”是这样的,“天力贷”还是这样的。殊不知,P2P网贷平台的出发点或者说生命力、竞争力,是协助政府解决小微企业融资难、融资贵的问题、是促进民间金融阳光化、是作为大型金融机构的有益补充——说简单直白点儿,就是帮助那些或因企业流水不够、或因单笔借款金额过少等等原因,在银行融资比较困难的小微企业高效率、低成本地实现融资。

   再来给我所在的人人聚财打下广告。其首页显示的8个项目中,仅有一个50万元、9个月的“短期周转”项目(据人人聚财网站描述,融资客户1994年开始在深圳做皮毛贸易,主要生产和外销化妆用的毛刷,月均销售额980万元左右,在深圳有3套房产),其余项目融资金额均在10万以内(含1个10万元、有抵押、有担保项目)。因为项目总体金额增速,远远比不上平台新增注册用户增速,人人聚财CEO许建文最近也急得焦头烂额。我们面对的现实情况,合作机构推荐给我们的融资企业(法人),大多数是那些重新装修下店铺啊,需要个五万八万的、旺季进货资金紧缺啊,需要个三万两万的。笔者曾向公司推荐过两个项目,一个是用股票(流通股)做抵押的2000万元的项目、一个是用银行承兑汇票做抵押的300万元的项目,都被CEO许建文婉拒,介绍去了其他金融机构。

   “铜都贷”事发后,据第三方统计数据显示,在其平台待还排名中,注册用户名“xiaoxu”的待还金额为3800万元,占待还总金额1.2亿元的35.3%;注册用户名“小舒2”的待还金额为1400万元,注册用户名“阿旺”的待还金额为1200万元,注册用户名“阿龙”的待还金额为1000万元。如出一辙,上月倒闭的“天力贷”待还金额排名中,夺得首位的是注册用户“liusq”,待还金额2000多万元;注册用户“dyjun123”待还金额1563万元。

   其实大家可以想一想,什么样的企业,需要融资如此巨大,而又不走、或者是走不了银行渠道;更应该想一想,一个小小P2P网贷平台,把“宝”都压在一家企业、一个人身上,万一出现预期或坏账,平台有兜底的实力吗?平台有兜底的意愿吗?平台投资者的资金安全还有保障吗?

自营项目过多的平台尽量回避

   为了保证贷款工作的安全,本土的网贷公司开始有意识地对传统的线上信贷进行改进,即采用线上和线下并行运营的“O2O方式”来进行,也就是说网贷平台则同时承担了信息中介和风险控制的角色,一旦出现坏账,平台需要垫付本金给出借人,将坏账吸入。在业内人的眼中,风控与业务之间需要权衡博弈,只要能够控制所借资金的收益覆盖坏账成本,即可分散风险。

   不过伴随业务量的增长,将风险吸纳进入平台的方法并不安全。

   我抛出几个问题,各位看官自个儿思考吧:1.现在很多P2P网贷平台的创始团队、核心创始人都是80后,单靠这样的团队,抗风险的能力如何?2.专业的事情本来就应该交给专业的人做,是概念中的“大数据”,还是在市场上摸爬滚打若干年的专业小贷公司、担保公司更善于做风控?3.一家比如是北京的P2P网贷公司去某省某市甚至某县开设一家分支机构(业内叫分行),和本来就在某省某市甚至某县摸爬滚打若干年活下来了、而且活得很好的小贷公司、担保公司,谁更了解当地的小贷市场?

   在监管还没有到位的时候,P2P网贷市场多种模式并存,互相取长补短,百花齐放,百家争鸣,是P2P网贷行业发展的幸事。但是对于普通投资人来说,当你在选择P2P网贷平台理财的时候,请务必先全面深刻地思考笔者在上文中提出的三个问题。

   本案涉及面太广,担心被拍死,请允许我不拿具体P2P网贷平台举例了。有兴趣在P2P网贷平台吃“螃蟹”的朋友,欢迎私信交流。

刚上线的平台尽量回避

   可能有看官要质疑:哪家P2P网贷平台,不是从零开始?没有新平台,哪有老平台?而且新平台在上线之初,都会用高收益吸引用户,大多数平台都会推出投标奖励、秒标等活动,为什么要回避?

   如果你耐心读到了这里,其实不用我赘述理由了,纵观那些已经“结束”了的平台(排名不分先后):铜都贷、天力贷、东方创投、钰泰财富、宜商贷、家家贷、力合创投、万利创投、浙商365、银实贷、川信贷、盈通贷、福翔创投、华强财富、网赢天下、互帮贷、贝尔创投、天使计划、给力货神、蚂蚁借贷、淘金贷、众贷邦、安康卓越、优易网、众贷网、城乡贷……这些平台都有一个共同的特点,那就是运营的时间基本都没有超过半年,其中冠军非“福翔创投”莫属——仅三天。这些平台中,有运营不善倒闭的;有出娘胎就是为了圈钱倒闭的;更有甚者就是来诈骗的——如果不让时间去检验,天南海北的你,怎么可能知道运营这家P2P网贷平台的是人还是一只狗?怎么可能知道运营这家P2P网贷平台的是好人还是坏人、是能人还是庸人?怎么可能知道这家P2P网贷平台的运营者,是抱着什么样的心思在运营平台?

   如果你实在抵挡不住新平台超高年化收益率、秒标、投标奖励的诱惑,笔者还是要给你提个醒,在做任何投资之前,不能只考虑会赚多少钱,还要反复多问自己几次,输得起吗?赔得起吗?

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