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曹恩华:银行的危机和转机

2017-01-18 18:07:17曹恩华 15888

【导语】在2017年1月15日的“毕友2017年会暨毕友千人时光分享会”上,平安银行成都分行网络银行事业部总经理曹恩华做了关键词为“危机、转机”的主题分享,本文是其主要内容概览。

嘉宾简介:

曹恩华,平安银行成都分行网络金融事业部总经理,主要业务方向为B2B、B2C电商平台供应链金融体系搭建,网络融资产品开发和营销、传统企业互联网化解决方案研究。

曹恩华分享视频:http://www.uiteacher.com/video/118.html


一、银行的危机

1、曾经流传着这些话:银行是21世纪的恐龙,要消亡了;银行贷款放不出去,利润大幅下降;老百姓钱都不存银行了,银行没用了;银行大量裁员,办不下去了;互联网金融要替代银行了……

2、产生原因:以往对存贷款利差依赖度高,经济下行,不良贷款增加;在互联网金融方面准备不足。

3、结论:当前银行的困境虽然有互联网金融冲击的影响,根本原因是经济周期下行阶段,实体经济创造价值的能力下降,银行基于风险控制采取主动收缩战略的结果。

二、银行的转机

银行长命的历史:银行业存在大约500年了,倒闭的银行数量比其他任何行业都少。

银行长命的原因:1)银行经营风险,金融本质是风险识别和定价,少犯错才能走得远;2)适应变化能力强,银行=钱+人+方法,钱不用变,只要换人改方法即可,没有固定资产、存货、原材料、主辅材、物流车队等等牵绊,比企业容易;3)银行有钱,确定变化方向和路径之后,有足够的资金投入,而且投入产出比很高,能快速见效;4)重新认识互联网金融:互联网是工具,你可以用,我可以用,他也可以用,但金融的本质和基本规则不会因为互联网而改变;5)几个阶段:互联网金融要代替银行、互联网+金融、金融+互物联网、银行一直在改变。


三、银行如何改变

1、企业贷款:经济上行,增加贷款;经济下行,减少贷款。资本金、拨备

(经济下行时期银行不愿给高风险企业贷款的原因:银行的存款都是老百姓的养老钱、保命钱,银行必须刚性兑付,老百姓不希望银行去冒险贷款给高风险企业。因此法规、监管、储户意愿都不支持银行给高风险企业贷款。作为一个显见的例子,老爸存钱到银行首先是为了安全,他创业的儿子如果不是山穷水尽,宁可向其他任何人借钱也不会找老爸去借钱,因为儿子很清楚不能让自己的风险毁了老爸的救命钱。如果老爸的钱存到银行,再从银行贷款给创业的儿子,从本质上风险传导机制和后果是一致的,老爸不可能对银行说如果儿子不能还贷款就不找银行取存款。金融即人性!情怀可以产生工作的动力,但不能靠情怀解决商业上的具体问题。)

2、个人贷款:生产时代转向消费时代,适应财富向个人转移趋势,小而分散。

3、财富管理:对企业和个人,因为银行有信用、有产品、有专家、有合作资源、有资金实力、有支撑体系。对于企业和个人综合财富管理,不需要懂,银行帮你做就可以了。

4、结算服务:把银行的账户核算体系做成线上化产品提供给B2B/B2C平台、线上化企业平台。(平台自己开发则需要解决高投入、高风险、高安全性问题,平台接口调用)目前已服务上百个电子商务和电子政务平台。

5、对接各种支付通道、收款通道(微信、支付宝等、银联快捷、网银网关、POS等)与账户体系无缝衔接,价格便宜,你做交易平台,我做资金结算管理层,把你打造成淘宝+支付宝!

6、企业集团资金管理,跨行云平台,无缝对接企业集团内部财务管理系统。

7、增值服务:信用最高!电商平台交易保证金存管服务,尤其是在线教育、直播平台等大量潜在客户不敢付费的场景下,银行信用担保消费者不满意可以退款,促进大量潜在客户转化为付费客户。

8、银行与电商平台合作销售理财、保险、投资、贷款、信用卡等等产品,双方分享收益。


四、合作现在,布局未来

银行可以与金融机构、类金融机构、互联网公司合作,可以跟进物联网领域,建立场景化金融服务体系,也可以加入区块链组织,制定标准。

当前银行面对的危机既是威胁,也是机会。比如,银行会用综合金融产品+互联网和物联网,打开新的天地;银行善于变形,山无定势水无常形,现在的银行跟500年前早就不一样了,相信五年后的银行跟现在也不一样;未来的银行将不再是一个个网点,所有的金融服务都可以放到云端,当你需要服务的时候通过AR、AR、可穿戴设备、脑部芯片等等智能连接手段就完成了你需要的银行服务,甚至今后所有的物体,不管是产品、原料、机器、设备等等都会通过物联网芯片自动调用属主的银行服务,不再需要专门启动银行服务。

总结起来,金融的本质和基本规律不会被互联网企业改变,但互联网企业和金融机构相互合作,优势互补会创造出巨大的商业机会。