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用3·15的眼光来看看P2P

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  【毕友导读】本文由宜信财富华中区总经理、总裁助理陈果先生推荐。下文指的平台基本都是大家泛指的草根平台,请看官误钻牛角尖,拿一些特例来做反例证,本文纯属个人观点。下面我针对几个关键词给大家说说业内一些所谓内幕,但千万不能一概而论,我只是说绝大多数,大家要有自行判断能力。

1:关于业务风控能力

  一个平台的业务风控能力大家可能从来没有一个量化的概念。我来举例说说:比如平台规模的区别,有代收1000万的,有待收4个亿的,我可以告诉大家,平台之间业务风控能力的差别就有待收的差距这么大,甚至几十上百倍的差距。而且千万不要被什么银行高管,挂靠多高大上的金融人士蒙蔽了眼睛,为什么?因为当你三分四分五分六分贷款出去给别人的时候,就等于高速上220码行驶的车辆,你什么安全措施什么样的驾驶员都是浮云,只有把车开好不出事,一出事什么样的安全措施都是没有用的。同样的道理,在这样的高息下就不要谈什么理论,安全风控措施,很简单,优质实物抵押就是最安全的,也是唯一能够保障安全的,其他都是扯淡。本人经历过一家平台,请来的高大上的信贷风控高管经常针对公司研究一些贷款产品出来给借款人选择,看起来十分专业,其实最后坏账率高的出奇,所以在高息放贷模式下,根本就不要去讨论什么风控啊,理论呀,都是纸上谈兵,没有实物硬抵押,任何平台坏账率都会高的恐怖。而大家可能要问,那有这么大优质业务量的平台去哪找啊?你说对了,这种平台本身确实就不多,或者说极少,所以真正精品优秀的平台也是极少的,但是不可否认这样的平台是存在的。这就是业务能力,业务来源的区别。你让那些半路出家的平台去哪找那么多优质业务,这是根本不可能的事情。所以平台的地区和当地的信贷环境也是很重要的

  还有很多平台的高管特别是银行出身的总喜欢说身边做转贷的业务多,做票据的业务多,还可以做什么过桥之类的。如果真有平台跟你说这些话,我可以跟你说,这些个就不靠谱,因为转贷也好,票据也好,过桥也好这些业务都是可遇不可求的,要靠这些业务对平台可持续发展,纯属玩笑话,而且很有可能一年也找不到一笔这些业务,而且这样的业务并不是他们所说的那么安全,安全性就不在这里论证了,相信已经有很多投资者进行过无数次论证。

  所以很多投资人说,看不懂的平台不投,这一点我是绝对认同的,因为超过四分五分的放贷,实物抵押是唯一的硬道理,其他再高深的理论都是扯淡。很多平台说我们风控人员多牛逼,业务水平多高深,其实这些都屁用没有,就等于你开着一台车以220码的速度行驶,驾驶员再高深的架势技术都是一回事,重点是不要出事不要翻车,重点是降低行驶速度,当100码的时候和220码的时候其实什么样的驾驶员都不重要。所以说一个平台的风控与安全其实取决于平台的持续优质业务来源量,其他都是扯。

2:关于风险保证金

如果一个平台在开业前就能放一笔风险保证金出来,且随时可供查询,那这样的公司肯定是不错的。如果是开业后提供的风险保证金,那就得看情况了。如果开业前没有风险保证金,开业后有了,首先有可能是利用平台的资金池或者叫沉淀资金。另外一种可能就是划拨了自融的一部分来充当风险保证金,当然不能一棒子打死,主要还靠大家综合分析。账上如果随时都没钱的那种公司就更加危险了,说明资金很紧张。

3:法人背景

  其实这点非常重要,只要看看法人的流水,征信,信用卡额度和使用额度,贷款记录,基本法人的情况就出来了(平台不一定给看,但是一般没问题的都敢晒出来)。但是大家要注意,并不是法人流水越大就越好,主要看余额,如果法人卡上随时都有至少几十万,而且没有负债,说明法人是非常优秀的。很多人又要说很多企业都是负债经营,只要负债合理,确实话没错,不过我不分析原因只看现象,只要法人有企业大额贷款未还的,基本很有可能有问题,不用听高大上专业的解释。

4:创建平台的目的与判断自融

  现在半路出家的平台或者说有实业的甚至和房地产有联系的,大家不要想了,十有八九自融无疑。但是也有一些平台经过包装后会穿上投资、小贷、资产管理公司的外衣来创办平台?怎么来识别呢?很简单,你看看平台的运营公司,不论小贷还是投资公司,之前有没有业务基础,而且是可持续性的,并不是几本资料。如果之前的公司一直在良性从事小贷或者金融业务,这样的公司还是不错的。如果没有的话,就不要听那么多高大上的理由和创办平台的原因了,基本是缺钱自融。

5:注册资金

  关于注册资金重要不重要,有多重要。

  注册资金现在已经取消验资环节了,取代的是认缴制。就是说你可以注册一个亿,实缴为0,就是没有验过资,当然也可以实际验资一个亿。那么到底差别大不大呢?拿验资5000万来说,一般情况下调5000万的资金验资需要的验资费大概是22到30万元,一个亿的话大概是60万到70万。如果一个亿都实缴了的,而且公司还是注册时间比较久的,这种公司还是不错的,至少是不是立马开起来圈钱的。如果注册资金1000万,实缴了1000万,而且公司注册时间也比较久的话,这种公司也还是相对不错的,说明是在认真做事的。

  如果是注册1000万的新公司,实缴了1000万,其实也还不错,因为他们考虑了验资成本(当然也有可能只有能力验资1000万,1000万的验资费需要八万左右),这就需要大家判断这家公司到底是因为考虑成本才验资1000万的还是只有1000万的验资能力。如果是注册资金5000万,实缴为0或者实缴为1000万的,这种公司就需要小心了,第一他们知道P2P需要注册资本高一点好看一点,而同时他们又没有验资能力,就是说5000万的验资需要花的30万都拿不出来或者不想拿出来,但是又想撑门面,这种情况是比较危险的。

  当然如果注册资金只有100万或者200万的,大家也要考虑下了,不说其他的,至少运营总监连P2P行业的规则都不懂,因为P2P业内基本500万注册资金起步,没有任何原因,就是一个算是业内的规则或者潜规则吧,如果运营总监连这都不懂,也得慎重考虑。

  而我可以告诉大家,现在准备搞P2P的10家有5家是因为缺钱想来融资的。除了一些低息稳健的平台能算得上投资平台,其他都只能算投机平台,但我不否认有不少人能凭借敏锐嗅觉投机成功的。其实现在平台10家有7家从平台上来说是绝对亏损的,脱掉衣服的话会无比丑陋。

6:关于自融的风险

  其实现在泛指的平台10有8、9是自融平台,包括一些高大上的招商贷等等平台,只不过是包装的比较好,问题还没爆发而已(问题不一定爆发,看最后托底的情况,不爆发不代表没问题,但是问题肯定在那儿)。自融其实不是那么可怕,自融分几种,一种全自融,这个时候就要看他拿钱去干什么了,如果是房地产之类的周转,那是比较危险的,房地产杠杆太大。当然也要看他们的资金需求和全平台的投资总数比例,如果投资总额还满足不了他们的需求的话,这肯定是很危险的,如果投资总额大于或者远远大于他们的资金需求的话,这种平台是比较安全的,因为他们可以用多余的钱来支付利息,这样至少可以玩下去,至少死的没那么快。如果是全自融用来还账,或者本身运营方窟窿就很大的,这样就极度危险了。还有半自融平台,其实半自融平台最危险,因为首先他们自用自融的一部分肯定是不能及时归帐的,而其他的钱他们又放贷放了出去了,前文我说过没有线下基础和业务来源的平台他们纯粹为了放款而放款,这样的放款基本和肉包子打狗没太大区别。这种平台一旦两头的钱都回不来的时候,就很危险了,除非半自融平台一部分自用,一部分不放账就用来周转平台(周转涉及到付本息以及),这样的平台短时间安全性还是比较高的,但是长久看来必会出问题。

7:什么样的平台能够持续发展

  一:做到全国最大规模和级别的,已经脱离了我们泛指的P2P平台的概念了,到了这种规模级别,后背自然会有买单的主.

  二:有真实而且充足业务来源的平台,但是这种平台融资利息常态下绝对不会超过三分,绝对不会!

  三:自融平台且确实能用平台的高息钱做跳板赚到了更多的钱的平台,但是这样的平台估计40个里有一个不错了,其他大部分只不过是利用平台的钱苟延残喘而已,最终导致更加严重的后果,窟窿越来越大.

8:运营团队和宣传推广模式

  这个是很矛盾的地方,如果不做广告,不推广就没投资人,一旦做宣传推广和广告,花销与开支就是天价。所以说一个平台花大价钱推广,即使是目的纯正的平台,在超高成本推广下,不成佛便成魔。

所以一个平台如果能够尽量低成本人工推广,而且保证力度的话,会为一个平台省了很多钱,这样的平台比靠砸有限的资金做推广的平台还是要好一点,至少运营成本会低很多。

9:关于合作伙伴与公司日常活动新闻

  很多平台平时都大力宣传法人今天和某领导一起出席什么活动,明天和哪个公司达成某某战略合作协议。那这些有用吗?有用(但是请仔细看完下面我说的),这些确实也是资源实力的体现!但是这些活动加的分要把握好。比如法人和某某领导一起出席什么活动,按照100分制,也许很多人这一件事可以为平台加1分,但是我觉得这个只值加0.1分。 如果公司赞助XX小学XX公益活动,我觉得也只值0.1分,如果你凭这一件事情就给平台加2分3分,那你就错了。这些东西仅仅只是实力资源的体现,但是起到的作用微乎其微,对于公司真正的实际运作运营根本起不到什么作用。大家可以注意到,很多网站都喜欢大力宣传法人干嘛了、公司又和哪个公司合作了,其实回头想想,这些根本就是本末倒置,忽略了一个平台真正的灵魂,那就是:业务!一个平台发展的好与不好,业务的来源和业务的质量才是根本,没有这一点,其他一切都是浮云,都是伪高大上。我觉得以后平台应该少宣传虚的,多宣传实的。比如:我们公司又成功处理了一期逾期业务,成功变现抵押物等等。

10:真正的精品、安全性最高的平台

  1:法人流水不大不小,余额从不低于六位数,征信没有银行负债和贷款。(说明法人是个良性在做实事的不缺钱的老板)

  2:主体公司长期从事实物抵押,车押房押等等,并且能调阅之前的业务记录,且目前就已经有不少在进行的业务。

  3:公司整体待收不是很高,业务布局并没有激进式发展。

11:关于政策监管

  经常有投资人在论坛期待监管政策细则出台。关于这点不需要多说,即使政策出台永远只是在大的框架内进行概念上的一定的规范。如果你打算靠政府帮你选平台我就建议你不要进入这个行业了,行业至少目前不会出现一条硬性标准来划分风险与0风险平台。投资有风险,选平台是多方面多角度的分析,如果你又想赚钱又想偷懒凭一条标准就选定平台,那么你注定失败。选平台永远都得靠自己。

  当然以上只是一方面的判断,地球都有爆炸的一天,不是说不能投机,我们投平台其实我认为不是看这个平台什么时候出问题,作为投机客来说他只需要判断这个平台在他的投资到期之前会不会出问题就可以了,当然这样的判断就是另外一回事了,需要极高的敏感性与嗅觉。

  对于大多数小户散户来说,如果您不是资本玩家,建议还是稳扎稳打不要拿着家庭核心资金玩高危游戏。曾经我对面过一个投资人,投资人问我可以不可以投资,他说他的钱都是靠信用贷款来的,让我给个底,他承受不了风险。我回答说:像您这样的情况可以选择一些低息比较稳妥的平台来投资,高息总是有一定风险的。他回答说:利息太低我没那个兴趣。之后我就没说话了,所以说希望大家能够承受的风险能在您的可控范围内,根据自身情况选择平台投资。如果您开个比亚迪也要和奥迪A6一起开240码,我只能说这个也只能是您自己的选择。

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