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互联网时代的财富管理及社会责任

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  【毕友导读】在2014年12月12日举办的互联网金融西部巡回论坛(西南财大站)中,宜信财富华中区总经理、总裁助理陈果先生受邀出席并做了“互联网时代的财富管理及社会责任”主题演讲,本文为其主要观点摘录。

嘉宾简介

        陈果,伦敦城市大学国际金融硕士,具有10年的金融行业经验以及出色的团队管理和培训经验,曾任花旗银行(中国)有限公司零售业务贵宾理财经理、支行行长、区域经理、区域总监级高级副总裁,现任宜信财富华中区总经理、总裁助理。

财富管理行业需关注的两大背景

  第一是互联网化。互联网已经颠覆了人们的消费习惯,作为服务业的一部分,金融行业也要随着互联网化的逐渐深入而不断创新新的服务模式,基于新的互联网技术来为客户提供更便捷有效的服务。

  第二个背景是大众富裕阶层正在不断壮大。“大众富裕阶层”这个概念源于2012年由宜信财富和福布斯发布的第一次“大众富裕阶层白皮书”中,其定义是可投资资产在10万-100万美元(或60万-600万人民币)之间的族群,这里的可投资资产是指所有私人资产中扣除流动性较差的如耐用品、自住房产、收藏品等之后的资产。在2012年第一次白皮书发布时,这个族群人数在中国约有1042万人,在2013年第二次发布白皮书时,已达1197万人,预计到2014年底将达1400万人,即这个族群正在以每年接近20%的速度增长,其对于自身财富管理的需求是财富管理行业需要关注的。

财富管理的趋势——全方位、一站式的财富管理平台

  基于以上两个大的背景,来谈谈财富管理的现状和趋势,即财富管理需要经历的四个阶段。

  第一个阶段是单产品阶段。2004年是中国财富管理元年,一些外资机构及中资银行刚开始推广财富管理,产品业务单一。从2004-2014年,大部分的机构都处于这个阶段,如银行提供短期的理财产品,保险公司提供相对稳健、流动性较差的产品,证券公司提供二级市场相关的债权股票或基金类产品,新兴的信托提供中等流动性的产品。

  第二个阶段是多产品阶段。从2009年开始,一些机构开始转入多产品阶段,银行是率先涉足多产品的金融机构,很多理财平台也在进行多元化产品的努力,包括宜信财富也是希望把单一的P2P模式类固定收益的投资形式多元化到更多的形态。在多元化的过程中,可从产品种类、区域市场、细分行业等几个维度来进行。随着这几个维度上的不断细分和丰富,一些机构逐渐进入到多产品的阶段。

  第三个阶段是多产品多服务阶段,这也是目前我们希望进入的,它是从客户需求中逐渐衍生出的。在我们对客户的了解和调查中发现,很多客户会提出关于子女教育、移民计划、遗产继承、税务咨询、法律咨询、婚姻法咨询等非金融类的服务需求,客户对平台的要求越来越高,正是客户的需求迫使财富管理进入多产品多服务的阶段,目前宜信正在向这个方向努力。

  第四个阶段,也是财富管理行业未来的发展趋势,那就是全方位、一站式的财富管理模式,这不取决于平台有多少产品种类,更重要的是在于理念上的转变,即要将以产品导向的服务转变为以客户需求为导向的平台或机构模式,有了这样的模式转变才能称为综合性的财富管理机构。未来,应该对平台上的客户做具体的需求分析,定制产品给到某个或某类客户,而不再是用标准化的产品和批发零售的方式来销售既有产品。

财富管理对互联网技术的应用

  互联网本身对金融来说只是一个通路,互联网金融中金融还是核心,互联网只是工具,比如在客户服务方面可以通过设计的一些便利的app、智能终端,为客户提供更快速便捷的服务,提升客户体验,拉近与客户的距离等,也让平台的运营效率更高。

  大数据的应用在未来的互联网金融中会有更大的空间。在宜信的两大业务板块即宜信普惠和宜信财富中,目前在大数据应用方面主要是宜信普惠方面,即为中低收入人群提供贷款方面。我们根据在过去八年时间里积累的数百条贷款反欺诈信息,运用大数据技术来进行贷款审核,收集到客户的贷款资料后,将其与现有系统中的反欺诈信息进行比对,以此来判断能否放贷,以及贷款的额度、期限、以及还款模式等,以前这些是靠人工来完成的,会有一定的偏差,现在用这种大数据的方式非常高效,目前最快的速度是从客户资料上传至数据库到放贷只需十分钟,大大提升了服务的速度和降低了成本。

  在宜信财富的业务板块,目前大数据还没有特别好的应用,但这也是我们努力的方向,即运用大数据来分析客户的需求,然后进行订单式的产品设计,而不是采用以前先生产再销售的方式。同时在服务方面可以做到更精准,比如类似于产品搜索和推送,只是金融产品的类似应用会更加复杂,这就需要建立更大的数据库,收集大量客户的具体需求再进行分析,也需要时间。预计未来三年左右,可能会用得到这些数据来分析和设计产品,通过了解其各种需求和信息来为客户提供综合的财富管理方案,且这个方案不是一次性的,而是每一年或半年定期进行的,类似于体检,根据现在的状况及未来可能出现的风险来进行财富诊断,根据不同阶段、不同市场情况等进行调整,通过配置、诊断、再配置的方式来不断调整,从而实现客户的长期财务目标,这是我们希望在第四阶段能够实现的。

财富管理的社会责任:需要好的客户和好的监管

  关于社会责任,在此引用宜信CEO唐宁先生在今年下半年参加青岛的齐鲁峰会上提出的“五好”概念,他认为如果财富管理行业能做到这个五好,就能同时平衡好企业利益、客户利益和社会责任,让行业更健康快速发展。这五好即:好的产品、好的服务、好的平台、好的客户和好的监管。前三个是作为财富管理机构必须要做好的,后两个跟社会责任有很大关系。

  财富管理行业应该引导和培养客户正确地理解金融产品和市场,正确认识风险,但目前很多投资人被一些不良的行业参与者引到了错误的方向,只关注收益和期限。对于财富管理行业,一个好的客户应该是能够客观判断自己的财富管理目标,具备一定的专业知识度来判断所购买产品的结构和风险,同队对市场要有客观合理的预期。但目前符合这些要求的“好”客户并不多,很多客户完全不了解金融产品的特点、其收益背后的约定条件、产生收益的可能性、收益背后的违约风险等,只看到了表面上的预期收益率。因此,培养成熟的投资人对财富管理行业是非常重要的,

  任何行业都需要好的监管来使行业更好地成长,财富管理也不例外。作为行业从业者,应该有责任和义务去主动、有效地与监管层沟通,而不是逃避监管的注意力。要将我们在日常中涉及的操作流程、客户的反馈、风险管理中的问题和难点等等跟监管层有效沟通,共同推进行业监管法规的完善,这样才能保证整个财富行业的健康快速发展。

  因此,作为财富管理机构,除了做好自身产品、服务和平台之外,同时要投入更多的精力做好客户教育以及配合政府监管做好法律法规的设计和修订,做到了这些,相信财富管理在中国将会是非常有前景的行业。

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