文丨小饭桌新媒体记者 石富元

“我们一开始就下定决心只做征信，绝不触碰资金。”微众税银联合创始人曾源告诉小饭桌记者。

曾源14岁出国留学，后在加拿大攻读金融专业，2013年底回国后一心想在金融领域寻找创业机会。后来在一次饭局上，92年的曾源认识了70后企业家赵彦晖，两人相见如故。

曾源回忆，自己能和比自己大二十岁的赵彦晖后来成为合伙人，很重要的原因是自己平时就更喜欢和70后、80后的人交往，自己的朋友圈大部分都是比自己大的朋友，因此彼此之间刚开始时没有太明显的代沟。

赵彦晖当时是一家老牌税务信息化企业的总裁，一心想通过税务数据帮助银行为小微企业贷款，完善小微企业的征信体系。而曾源对小微企业贷款难的课题也一直很有兴趣，他发现这个问题不仅是中国的问题，而且是世界级难题。

“中国小微企业的征信数据是非常缺失的，工商数据无法反映企业的经营情况，流水数据又容易造假，而此前没有人重视的税务数据却能从侧面很好地反映企业的真实经营状况。”

因此两人一拍即合，于2014年9月28日成立了微众税银，欲打通税务局的数据接口，为银行出具小微企业的征信报告，帮助银行做贷款决策，同时促进税务局的征税业务。

目前，微众税银已经对接了超过20多个省的国税系统，覆盖了GDP超过80%的地区，通过向IDG资本合伙人杨飞求证，在细分市场微众税银已经处于领导地位。

微众税银联合创始人曾源

据曾源介绍，目前微众税银已经与国内80多家银行的总行展开合作，帮助银行为约100万家中小企业放贷近1000亿元，最低的贷款额5万元，最高的贷款额300万元。

截至目前，微众税银一共完成了2轮融资，分别是2017年7月份完成的亿元级人民币B轮融资，由奥马电器领投；2016年4月份完成的千万级人民币A轮融资，由IDG资本领投。

“我们创立之初就开始盈利，因此本没有融资的打算，但2015年时央视《经济半小时》对我做了一个专访，正好被IDG的一个投资人看到，就约我和杨总（杨飞）聊了聊，后来和熊总（熊晓鸽）也聊了聊，双方比较契合，最后就拿了IDG的投资。”曾源回忆道。

据曾源透露，微众税银一般不考虑纯粹的财务投资，只拿有资源合作的融资，且微众税银新一轮的融资即将完成。

以税促贷

银行不愿意为小微企业贷款主要有两个原因，一个小微企业的贷款收益低，另外一个是小微企业的风控成本高。

在鼓励向小微企业放贷的政策推动下，银行也希望能打通小微企业贷款市场，但苦于以上两个原因，这个问题几十年来也没能很好解决。

“在征信市场，长久以来小微企业的数据都是缺失的，银行想要放贷只能到线下实地考察小微企业的经营情况，但小微企业可能只贷款几万元，只贷几个月，利息可能只有几百元，银行的贷款收益根本无法覆盖成本。”曾源讲道。

因此，只有完善小微企业的征信数据，才能简化银行的决策成本，从而实现银行为小微企业“轻松”放贷。

但在实际的探索中，很多征信公司、金融科技公司、大数据风控公司等均发现，小微企业的经营数据缺失严重，简单的工商数据无法判断企业的经营状况，而POS机刷卡等流水数据又非常容易造假，一时间很难找到一个可以反映小微企业经营状况的数据模型。

但在税务领域从业多年的赵彦晖发现，税务数据可以比较客观地刻画企业的经营状况，如果能打通税务局的税务数据，一方面可以帮助小微企业做贷款征信，另一方面也可以促进小微企业按时纳税，双方均能受益。

在试点阶段，江苏银行成为了微众税银早期的合作试点银行之一，后来加入微众税银担任CEO的耿心伟当时正是江苏银行总行小企业金融部总经理，负责与微众税银对接，合作推出了后来轰动银行业的创新产品“税e融”。

在微众税银上线初期，很快就在合作的试点银行大获成功，短时间帮助银行放贷30亿元。微众税银通过对税务数据、工商数据、司法数据和互联网黑名单数据等进行分析、计算，10秒钟就能为一家小微企业出具一份征信报告，帮助银行在线上就能完成风控审核。

而2016年推出的营改增政策，对微众税银来说是个大的利好消息，因为增值税能更好地反映企业的经营状况，而且为了抵消增值税，下游企业也更有意愿向上游企业索要发票，倒逼所有企业必须参与纳税。而更健全的税务数据，又能帮助微众税银更好地建立企业征信数据库。

在征信产品的基础上，微众税银还帮助银行开发了风控模型与贷款全流程管理产品，帮助银行实现小微企业贷前申请、贷中审核、贷后管理的全流程线上操作，以数据驱动业务推进。

企业的“信用卡”

在实际的业务中微众税银不断发现，现行的银行贷款业务并不符合小微企业的用款需求。“他们往往是一时的资金周转困难，只需要借款用一两个月，按正常一年期的贷款业务，小微企业的资金利用率很低，而且闲出来的资金有可能被用于其它方面，增加违约风险。”

为此微众税银帮助银行为小微企业提供授信业务，小微企业可以像大企业一样得到银行的额度授信，相当于小微企业有了一张“信用卡”，可以实现随借随还。

在曾源看来，贷款只是企业征信的一个功能，其实企业征信还可以帮助企业做更多的事情。

“企业征信最早是用于贸易领域的，是为了辨别合作对象的可信程度，以此决定是否进行合作。”

以税务数据为核心，微众税银建立的企业征信服务，不仅可以为银行用户服务，还可以为非银行金融机构服务，甚至为非金融机构服务。

比如一些投资机构，微众税银的征信服务可以帮助其线上完成项目的尽职调查、辅助决策、投后管理等。对于一些互联网平台，则可以帮助其筛查供应商的资质、入驻客户企业的资质等，在电子商务、线上招聘等领域均有广泛应用空间。

但据曾源介绍，金融领域外的业务还在探索阶段，目前微众税银主要服务在银保监会备案、受银保监会监管的4800多家金融机构。“我们也是受监管的企业，政策要求我们不仅要保证征信数据不在我们这泄露，同时有义务保证合作客户也不泄露征信数据，因此目前阶段我们只和受监管的金融机构合作。”

而目前随着网贷行业的不断发展，很多网贷平台也需要征信服务。对于这一部分潜在客户，曾源表示如果将来网贷企业纳入监管，在银保监会实现备案，微众税银也会考虑向这个领域拓展。

对于征信行业而言，目前该行业已经纳入银保监会的监管范围，需要完成备案才能继续经营。据悉目前备案在册的征信机构一共有120多家，其中微众税银是税务数据领域的开创者，也是头部的企业。

目前微众税银一共有150名员工，三分之一来自银行、三分之一来自税务、还有三分之一属于技术和算法。

其中核心管理层，创始人赵彦晖担任董事长，曾源担任CMO，除此之外还引入了原江苏银行小企业金融部总经理耿心伟担任CEO，原富国银行量化分析副总裁许卫任CRO。

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