毕友一言：
依稀记得儿时的冬至，放学回家打开门的一瞬间，昏黄的灯光仿佛暖阳刺入心底，门外的风雪不再冰冷，心口暖流缓动，那是寒冬里最幸福的时刻。
金融探索之2016新兴互联网金融盘点：网贷行业典型厂商分析之投哪网&小熊在线
投哪网
1、平台简介
投哪网于2012年5月正式上线，是深圳投哪金融服务有限公司旗下互联网金融综合服务平台。投哪网采用O2O模式运营，走的是小额、直营的经营路线，单个借款项目的借款金额偏低，而且线下以直营的方式开设实体店。
2012年5月，投哪网正式上线运营，2014年5月，投哪网与广发证券直投子公司广发信德投资管理有限公司签订注资协议，顺利完成A轮融资，并与广发证券签署了战略合作伙伴协议，2015年4月，A股上市公司大金重工向投哪网注资1.5亿元，持有投哪网11.7647%的股权，投哪网完成B轮融资，2015年9月，投哪网累计成交金额突破100亿元，2015年12月，获得中银粤财股权投资基金管理（广东）有限公司投资。
2、平台发展现状
1）交易规模
2015年投哪网共撮合86107笔借款，全年累计成交金额达108.9亿元，较2014年全年增长327.2%。截止2015年12月末，投哪网平台的待收本金总额为28.35亿元，同比增长了357.5%。该平台2015年的成交信息如下：
2）风险控制
（1）风险准备金制度。投哪网也采取风险准备金制度进行风险控制，若借款方出现逾期时，投哪网将以其风险准备金先行向投资者偿还借款方应支付的本金及利息，保障投资人的资金安全。
（2）坚持小额、分散、抵押、直营的O2O运营模式。截止2015年末，投哪网累计在全国开设直营服务网点86家，通过线下人员对借款人进行审核。并且投哪网坚持小额、分散、抵押的运营模式，单个借款标的借款金额较低。
3、产品介绍
投哪网在借款端共推出旺车贷、旺楼贷、旺薪贷和随心贷四款产品。
投哪网在理财端推出省心赚、散标投资、债权转让等产品。
4、特色优势
1）相继获得券商直投部门和上市公司战略入股，为平台赢得投资人认可奠定良好基础。投哪网在2014年6月获得广发证券全资子公司广发信德的A轮战略入股，又在2015年4月获得上市公司大金重工的B轮战略入股。投哪网相继获得相继获得券商直投部门和上市公司战略入股，为平台赢得投资人的认可奠定良好基础。
2）产品种类较为丰富，经营方式相对稳健。投哪网在借款端推出汽车抵押贷款、房屋抵押贷款及信用贷款等，理财端的产品基本满足投资人的投资需求。而且投哪网坚持小额、直营的运营模式，可以有效避免平台出现大额坏账，经营方式相对稳健。
小熊在线
1、平台简介
小牛在线是小牛资本管理集团旗下互联网金融平台，于2013年6月正式上线，现由深圳市小牛在线互联网信息咨询有限公司运营。
2013年6月小牛在线上线，2014年9月累计成交额突破10亿元，跻身“10亿俱乐部”，推出自动投资计划安心牛，2015年3月携手全球知名征信机构益博睿，打造信贷全风险管理体系，2015年8月小牛在线平台成交额突破50亿，2015年10月推出“天天牛”计划，首日成交额突破7000万，2015年11月小牛在线累计交易额突破100亿。截止2015年12月31日，小牛在线自上线以来的累计总成交额138.31亿元，2015年全年成交总额123.39亿元。
2、平台发展现状
1）交易规模
小牛在线2015年全年成交金额达123亿元，环比增长727.24%，2015年总用户数159万人，同比增长3397.84%。该平台2015年的成交信息如下：
2）风险控制
（1）风险备付金制度。当出借人通过平台出借的资金出现逾期时，小牛在线平台根据风险备用金的使用规则，启用风险备用金用于于出借人出借本金及应得利息的回收。
（2）线上线下风控相结合。在线上，小牛在线与征信机构益博睿合作共同构建信贷全风险管理体系，入国际领先的小微信贷全流程管理系统，建立精细化、智能化的大数据评分体系。在线下，构建线下风控团队，每笔项目审核都要经过严格的线下审核，由审核人员验证资料真伪、实地考察后，撰写尽职调查报告和风控报告后，并将其公示于网站平台。
（3）与阳光保险合作保障交易过程的资金安全。阳光交易资金损失险保障小牛在线管理的或在其交易平台进行交易的个人账户在交易过程中（充值、提现、申购、赎回。按照业务涉及到的流程，选择上述4项中的一项或多项）的资金被盗转、盗用造成的资金损失。
3、产品介绍
小牛在线共推出安心牛计划、散标投资（包括安居宝、安企贷、安逸信、安车信等）及天天牛、月月牛、富盈人生等多款投资产品，此外小牛在线还为满足条件的投资人提供债权转让服务，详情如下：
4、特色优势
1）跨界营销吸引眼球。小牛在线的营销方式很具吸引性，2014年和NBA球队达拉斯小牛合作，此后又冠名中甲联赛，这种与体育相结合的跨界营销方式为小牛在线赢得大批投资人。
2）产品种类丰富，投资门槛低。目前小牛在线预期平均年化收益在15%左右，收益率居行业中等偏上水平，并且平台投资门槛低，100元起投。产品种类丰富多样，目前包括安心牛、月月牛、安居宝等九大类产品，投资周期短期、中期、长期不等，因此可很好地满足投资人的理财需求。
来源：易观智库
