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互联网金融需要信用生态圈

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  亲爱的理财周报读者:

  大家好!

  当蒸汽机从采矿业开始,迅速席卷冶炼、纺织、机器制造等行业,交通运输业实现了质的飞跃,人类双手得以解放,互联互通变得更加快捷而方便。

  计算机、互联网的出现,使世界变平,从工业到零售,从生产到消费,互联网无孔不入。金融作为连接各个产业的动脉,因其战略及风险控制重要性,得到制度之庇护,反而成了最后一块互联网未能完全渗透的领域。

  每一种革命性技术,从诞生到不断发展,势必会从改变使用者的生活习惯、行为模式开始,渗透到社会生活的方方面面,在各领域建立起新的商业模式,最终引发整个社会经济以至政治的变局。是以在最近两年,互联网、移动互联网、P2P、移动支付,各种“互联网思维”在每一个金融人视野中回荡,像极了“2001太空漫游”中的黑石碑,时刻警示着:唯有与互联网融合,才能获得新生,进入下一个金融纪元。

  对世界金融业而言,互联网金融并不是新生事物。早在上世纪90年代,美、日等国金融企业便率先拥抱互联网,获得迅速发展。而在中国,互联网金融尚处发展初期,早在2012年互联网券商创新大会之际,互联网金融便作为一个主题受到热议。但使得金融企业真正行动的触动来自互联网巨头BAT的外部冲击。

  2013年6月,余额宝横空出世,这一兼具现金管理与支付功能的理财产品,基于其优越的用户体验与庞大的支付宝用户群体,基金规模呈现几何级数增长。

  2014年春节,腾讯推出微信钱包,基于微信6亿的用户数,这款产品上线便以病毒式的扩散方式在朋友圈中蔓延,发布当日即有超过500万用户参与。微信红包成为春节期间互联网金融领域必谈的大事。

  “狼来了”,金融业真正感受到了“互联网”的渗透与威胁。银行发现存款开始搬家,货币或债券基金管理者发现投资者开始比较两种产品的收益与日常使用便利性……

  2013年9月,平安和阿里、腾讯联手设立国内首家互联网保险公司——众安在线财产保险公司,获保监会开业批复。各大银行、券商纷纷设立互联网金融业务部。华泰证券推出“万三”网上开户,各大券商推出网上理财超市。

  2013年11月,国金证券公告称与腾讯签署了《战略合作协议》,双方将在网络券商、在线理财、线下高端投资活动等方面展开全面合作。对此,业内普遍认为此轮合作,将开启互联网金融一个新的开端。因为相较于大多数国企背景且传统经纪业务体量大拖累重的券商,国金作为创新类民营证券公司,具有机制灵活,牌照齐全,且投研能力相对强大的特点,是BAT进军券业选择合作伙伴时的上佳选择。

  2014年2月20日,国金证券在证券行业首个“1+1+1”互联网证券服务产品佣金宝,集合现金理财、万2.5低佣炒股、高品质投资咨询服务功能,享受公司总部与全国营业部联动服务。极致的用户体验与市场推广,使得业内大呼,这是证券行业首款具有互联网基因的产品。而2014年,也被定调为互联网金融元年。

  在当前看到的案例中,互联网金融践行者大致可分为两类。一类是金融机构“触网”,一类是互联网公司“贴金”。二者各有千秋,前者拥有技术、数据和创新优势,后者拥有客户、研究和资本优势。那么,问题又来了,在这些争霸诸侯之中,最终谁可主沉浮?

  在影片《星际穿越》中,是通过穿越“虫洞”,方进入到外太空星系找到可供人类生存的星球;是通过黑洞“奇点”,才穿越至五维空间。在这里,我们认为互联网金融企业实现质的飞跃,其关键在于打造信用生态圈——互联网金融的“虫洞”。

  借鉴肖风所著《投资革命-移动互联网时代的资产管理》一书中对移动互联时代合格资产管理生态系统应具备的四个特点,我们认为在移动互联时代,互联网金融信用生态圈应该具有这样一些特征。

  其一,能够支持不断变化的用户金融需求,包括交易、支付、投融资等,不一而足。由于用户风险偏好和资产情况随时变化,用户数量也随时变化,所以这个新型的信用生态圈必须是动态的,能够实现内生性成长不断适应新的需求。这需要IT技术人员和金融专业人员的共同协作才能真正完成。

  其二,能够有效整合大量数据。互联网经过长期发展,很多企业都建立了自己的信息系统,也积累了大量数据。但是行业内部、行业之间并没有规范的数据统计口径,数据相关性的整合也不足,从而导致很多数据难以被有效利用。这好比一个房间里放了很多零碎形状不一色彩各异的材料,要通过这些材料做一件衣服就很难。但新的信用生态圈应该有这样一个整合者,将这些零碎的信息结合大数据处理、分析来实现整合,最终形成系统、完整、有机的大数据库。

  其三,具有移动性和社会性。在互联网依赖于计算机的时代,人们与信用生态圈的交互必然受到时间、空间的限制。但在移动互联网爆发式增长的今天,移动终端必将逐步取代计算机桌面成为信用平台的载体,新的信用生态圈必然是基于移动化的应用程序,信用追踪计算的范围也将从早先的机构级别扩展为如今的社会级。不断社会化的过程将使得信用平台的建设范围从个人向机构再向整个产业链拓展。

  其四,信息安全需求的日益增强。从斯诺登事件,到朝鲜整个国家网络受到攻击瘫痪9小时。在互联网高度发展的今天,信息安全已经成为从个人到企业到国家都非常重视的问题。伴随着信息系统建设规模的扩大,新的信用生态系统必须提供完备的信用安全功能,在支持用户信息资源共享的同时,确保用户私人信息的安全储存和有效隔离。

  天下熙熙皆为利来,天下攘攘皆为利往。在中国智能手机用户数已经超过15亿人的今天,在移动互联爆发式发展的今天,在政府部门大力推进金融体系改革发展的今天,我们有理由相信,互联网金融能在中国的土壤上开出不一样的花来。

  2014年12月26日

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