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旺财谷——做中国P2P借贷的第四种模式

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  【案例导读】旺财谷是今年7月份上线的一家专业的应收账款融资与理财平台,做的是F2B模式。一端对接有投资理财需求的各类理财者,提供安全、便捷、收益可观的理财产品,一端对接有融资需求的中小微企业,推动直接融资,践行普惠金融。本文中,其创始人曾克庆为我们分享了旺财谷的经营模式。

  旺财谷是今年7月8号上线的,这是一个基于应收账款来给企业做融资的平台。相比于其他的P2P网贷平台,旺财谷的一大优势是针对已经发生的但未收回资金的交易进行融资,大大降低了投资人的风险。

服务中小企业的融资平台

  为什么会选择中小企业的应收账款融资作为业务领域,旺财谷也是有深入思考的。首先从需求来说,中小企业的融资需求巨大未被满足,旺财谷有活要干。其次从供给来说,数十万亿的应收账款,不乏优质资产,应收账款融资业务前景广阔,基础坚实,旺财谷有活可干。第三是金融应与产业融合,助力产业发展分享产业利润,应收账款融资是与实体经济结合极为紧密的。第四,中小企业融资是普惠金融业务,是未来金融的红利区域,而要降低普惠金融的业务成本,必须通过互联网技术手段,表现为互联网金融形态。

  目前,对于需要融资的中小企业客户的获取,我们有三种渠道。第一种渠道就是跟优秀的保理公司合作,他们是专门做应收账款的类金融服务机构,专门针对应收账款融资,全国目前应近一千家了(增长很快),我们严格挑选最优秀的几家,他们会有一些客户。第二种渠道就是与作为应收账款付款方的核心企业合作,他们向上游供应商推荐旺财谷的应收账款融资服务。第三种是和主流的金融机构如银行合作,我们已经谈好合作银行,不久后就会有银行推荐的客户在旺财谷上融资了。现在旺财谷上也有不少中小企业直接来申请融资,这会成为旺财谷获取客户的一个新的很有增长性的渠道。

做中国P2P借贷的第四种模式

  目前互联网上的P2P借贷有三种模式。第一种是纯信用借款,申请人填一堆数字,平台据此评估给你授信额度及利率,网民投资人借钱给申请人。纯信用借款的实现要具备两个基础,第一个大数据,第二基于这样大数据建立了科学的信用评估模型,这两件事情你才可能做到凭信用借贷。可是现在平台们,刚刚做了没几天,何来大数据呢,更不用说据此建立的被实践检验过的风控模型了(要知道主流金融机构的风控模型是几百年实践的成果)。当然,我们相信这个趋势,也许一些先行者会有机会,比如中国最早的P2P平台拍拍贷。

  第二种模式,就是重抵押的网络贷款,比如车贷还是房贷。重抵押贷款的最大问题是缺乏第一还款来源的可靠性,使得逾期的风险很高。不过,若是平台具备非常优异的对特定类别抵押资产的处置能力与逾期情形下的及时偿付能力(注意要规避不自保的红线),这样的平台也会有发展的空间,比如微贷网。

  第三种模式是与担保公司小贷公司等贷款服务机构合作模式。我想代表性的是有利网。这种模式的优势是通过贷款服务机构提供项目,使得平台较为专注在营销上面,可充分发挥互联网的优势。需注意的是对小贷公司与担保公司的严格选择,对它们提供项目的严格审核。现在优秀的小贷公司较易从传统金融机构获得较低成本的资金,优秀的担保公司(极其稀有)也有机会与主流金融机构开展业务合作,他们没有动力通过互联网金融平台获取年化成本近20%的资金。此外,小贷公司与担保公司的业务实践中,往往采用的是上述第二种重抵押模式,则同样需要两项能力了。

  而旺财谷,不同于上述所有P2P平台,是第四种模式:应收账款融资模式。这个模式的特点是基于优质的应收账款来给借款人融资,无须抵押或其他担保(不过会有保理公司担保或信用保险等),第一还款来源极为明确,不是信用借款,也不需要抵押。当然,对于应收账款,从微观上说,需要防范三个风险:一是真实性风险,需通过完整的证据链来难应收账款的真实性;二是可靠性风险,指的是卖方所提供的产品或服务的可靠性(没有品质问题满足其他交付条件),以及买方付款习惯的可靠性(付款意愿与能力的持续良好的记录);三是资金监管风险,必须保证每一笔买方回款需要在监管中,用于还款。从宏观上说,则需要关注行业或地区的风险,审慎评估行业前景,密切关注企业运营数据。此外,旺财谷对合作机构的选择也极为严苛,既关注其风控水平,又关注其偿付能力,缺一不可,在此基础上,再对项目予以层层审核。

强烈的风险意识

  首先是法律风险意识。我学法律出身,是执业律师背景,当过警察,天然有强烈的守法意识。

  其次是业务风险意识。严格风控是金融业务特性的要求。做互联网金融是一个高风险的业务,容易出问题,安全自由是底线,不仅是说投资人的资金安全,也包括我们从业者的人身安全,这是一个底线,否则创业还有什么意义,我们创业是为了追求更高层面的自由,创造广泛的价值,而不是相反。

  金融市场常有很疯狂的时候,要存活下来,就不能有侥幸心理,金融要看谁走得远,而不是看谁跑得快。金融是非常容易有连锁反应的,尤其加上互联网的传播效应。我们今天极尽规范,是为了把地基打的比较稳固,这是优势也是劣势,甚至说在目前的市场环境下就是劣势。我们对项目的评估非常严格,找项目就更为困难,大部分别的平台愿意做的项目我们都不会做。但随着我们的发展,再加上超低的融资成本与超高效率,现在优质项目向旺财谷汇聚的趋势已经越来越明显。

小世界,大未来

  旺财谷定位在应收账款融资理财业务上,这是很细分很小的切入点,但我相信,做好一个小世界,可以成就一个大未来。

  我希望把旺财谷打造成为全球最大的应收账款交易平台,通过建设一个有融资方、理财者、评级机构、增信机构、资产管理机构及各类法律、征信等服务机构共同组成的应收账款交易生态体系,实现应收账款或以应收账款为基础资产的各种理财产品,在旺财谷平台上的直接交易,为所有交易参与方创造价值。

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