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朱鹏:以传统银行为例,谈传统金融机构的挑战与创新之道

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嘉宾简介

朱鹏博士,现任中国民生银行成都分行电子银行部总经理。电子金融、第三方支付行业专家,完成了多项电子金融产品创新,一直倡导银行与电子商务、第三方支付机构的无缝合作;已成功在教育行业、医疗行业、大宗交易等等领域构建起电子金融新模式。针对互联网金融在我国的发展也素有论著与研究。

金融互联网与互联网金融相向而行

很多人谈金融互联网与互联网金融是将他们作为两个不同的维度,认为金融互联网是互联网金融的一个阶段,而实际上这是两个企业类型在同一条线段上从两个不同的起点出发相向而行的过程。

互联的本质不是去所有中介,而是去大中介,是需要将中介专业化,因此对于银行这个社会金融服务中最大的中介而言,一定要在互联网的道路上先行,不走互联网化的道路就会落后,甚至被去中介化而淘汰,因此出现了从最早的网上银行、电话手机到现在很多银行在做P2P、第三方支付甚至直销银行,这就是金融互联网的过程,是以银行传统业务为起点的。

而互联金融是由于互联网企业在互联时代的大背景下,有了向金融挺近的机遇而发展起来的。个人认为,目前对于互联网金融的说法比较过激。当前中国的互联网金融基本可算作是互联网理财,人们把互联网理财以点概面地概括为了互联网金融。从客观来看,互联网金融就是一个搭便车现象,是互联网企业在有了大量的人流之后顺便做的业务。

国外的银行业利差小,台湾只有一个点,香港更低,而在中国由于有金融保护政策,使银行业成为高利润的行业,这是互联网金融在中国出现的本质原因。而传统银行目前还处于相对优越的状态,没有足够的压力和动力来创新改革。

互联网企业的特点:第一,有强大的入侵能力,已入侵了多个行业;第二,扳命精神,好的互联网公司一定是将每一天当作最后一天来过,因此可以不断创新甚至踩红线;第三,有犯错的许可,百姓、监管层对这一新生事物能给予一定的包容和犯错机会。

互联网时代会有很多创新,作为传统的金融机构从业者,我们也希望看到这些创新,希望利用互联网的思维模式来启发传统金融业务,但互联网金融的时代还没有到来,至少现在不是,究竟如何发展还需要进一步探索。

中国互联网金融还没有真正到来

中国的互联网金融还没有来,现在就只有一个互联网理财,大家片面的把它认为是互联网金融的标志性事件。主要有两个问题,一个是传统金融与互联网公司的对抗的问题,一个是传统监管与互联网开放模式对立的问题。概况地讲,银行和互联网还没有到开战的时候,因为传统金融行业还没有能力和互联网开战。阿里的主营不是金融,所以他可以把金融上面的利益空间上给用户,传统金融行业的企业主营就是金融,所以和他没有先天的竞争优势。互联网做金融都是搭顺风车,所以商业模式是叠加的。

“得屌丝者得天下”的招罪状

“得屌丝者得天下”被引用在很多领域和场合,但实际上这是误导很多企业家进行业务创新的问题,在金融领域尤其如此。

打个形象的比喻:现在银行的理财业务,实质就是屌丝将自己的钱借给具有创造更多财富能力的高富帅,使得屌丝们的钱既有安全保证又可以分享小部分高富帅们的收益,这样即完成了理财;高富帅之间的借贷便形成了投行业务,即如何做大的问题;而“得屌丝者得天下”之所以存在问题,就是因为当屌丝之间发生借贷关系时就会产生很大的风险,传统金融的授信评价体系又无法突破屌丝之间借贷的风险问题,这正是互联网金融需要突破的关键点:在当前网络时代,由大数据、云计算带来的行为和数据的价值化,是否会成为屌丝之间风险及信用管理的依据,这个问题是可以探讨的;但大数据并不能防范风险,它只是一种分析方式,通过后知的分析重建了因果,但无法防范风险。真正要解决风险问题,就要从本质上解决数据的价值化和行为的价值化问题,以及解决如何利用互联网的特性产生更高违约成本的问题。因此,个人认为互联网金融时代还没有到来,因为现在的互联网金融都没有解决这一问题,包括余额宝在内的理财产品试实质上和传统银行没有区别。目前传统的银行业务,包括了高富帅之间的投行业务,也包括了屌丝与高富帅间的扶贫和理财业务,唯独没有包括的是屌丝之间的借贷,这是互联网金融可能有的唯一突破口。

余额宝的体检报告

支付宝造就了备付金。根据央行相关规定,支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例不得低于10%,其中实缴货币资本是注册资本最低限额,这意味着第三方支付暂存周转的客户资金越多,其需要另外准备的保证金也就越多。因此,余额宝出现的一个原因是为了消化支付宝的备付金,因为其自有资金不够,通过吸引客户将资金从支付宝转移到余额宝中,来减轻其注册资本压力。

余额宝的风险主要在于垫付风险和收益持续风险。在互联网公司面临垫资压力而更改赎回规则的同时,银行系宝宝则凭借资金实力将T+0进一步升级到无缝连接,银行系的垫资优势凸显。而且余额宝的高收益率也并非常态,货币基金对市场利率有很高的依赖,余额宝推出的时机很好,正是央行维持利率较高的阶段,如果央行开始实行宽松的货币政策或者降低利率,那么货币基金的收益会迅速下降,这是市场化调节的必然过程。

互联时代改变了什么

互联网时代改变了人们的生活方式,也改变了人们的价值观、人生观。部落制的虚拟化不经意间挑战了主流价值观,并通过聚集效应使得一些局部性的价值理念呈现出一种“趋势化”的误区。

互联网时代加剧了马太效应和黑天鹅效应。第一和第二打架,挂的永远是第三,滴滴与快车的血拼沉寂了摇摇招车的例子很好地说明了这一点。而这种马太效应的加速对于互联网金融来说还能起到一定的风险防范效应,经过激烈竞争后的胜出者会对自己的品牌更加负责,对可能的风险进行更好的防范,之所以国家目前对互联网金融采取观察的态度一方面也是基于马太效应,在行业内部进行先一轮的竞争与调整。黑天鹅效应的加速,也是互联网时代特征的自我激化,互联网的公开、透明和急速传播对品牌的影响极大,加速了黑天鹅效应。

互联网时代对于工具和技术的革新正改变着社会商业模式的重构。互联网日益广泛地影响着几乎所有行业,影响着企业的组织管理、商业模式以及行业格局。未来IT企业的创新一定是输入模式的创新,建议大家关注穿戴式设备的发展。

关于P2P的未来

目前中国的征信体系无法跟踪个人的社会行为,工具的缺失使得很多客户不能通过传统金融渠道拿到贷款,而P2P本质上和银行没有区别,关键在于降低坏账率。要降低坏账率,第一可利用技术手段,但这种方法见效较慢,而第二个方法最简单,那就是做大基数,因此P2P的关键是如何做大规模的问题。

关于监管问题

关于监管和开放这个问题,我觉得应该公正的对待互联网金融。什么叫公正对待?就是不要把经济下行这个时期以前传统的金融行业所做的很多的产品,遗留下来的风险,全部都追加到我们的互联网金融上面去,也不要把这种风险扩大化的放到不管是阿里还是腾讯还是百度,这样不公平。也举一个小例子给大家,经济上行期间大家可以提出授信联保互保,但是下行期间联保互保的诚心性就很差,互联网金融监管并不需要我们传统金融监管模式,可能它需要的更多的是我们支持创新发展的监管模式。

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