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基于城市商业银行的互联网金融新路径

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  【毕友导读】:本文由四川大学2011级MBA程思议推荐。有人说21世纪的第二个十年是互联网金融的十年,但因自身规模和定位等问题,在这场互联网金融浪潮中,却几乎看不到城市商业银行的身影,是城商行没有参与的机会吗?本文认为结合O2O的发展大势,发挥城商行自身优势,做本地电商平台或许可以成为其参与互联网金融的一个很好的切入点。


基于城市商业银行的互联网金融新路径

  站在城市商业银行的角度,把当前最热的O2O和互联网金融联系起来做一次头脑风暴,我马上想到的是本地电子商务平台。

  O2O喊了很多年,onlinetooffline的意思就是互联网的触角伸的更广,从简单的B2C、C2C等到全面整合线下,然而喊的声音很大,模式的巨大潜力也被业界公认,真正做出规模的却屈指可数,综合O2O企业也就团购网站和口碑网、爱乐活沾边,垂直行业方面,有点规模的也仅限几款打车应用和几个租房网站。虽然互联网三巨头(百度、腾讯、阿里巴巴)都在积极布局O2O模式,但像青岛之类的二线城市,还没有哪个网站或哪款应用足以让人们一下子就想到它就是城市生活入口。O2O可谓潜力巨大,一触即发,但还没有哪种模式真正做成样板。

  特别是近半年,互联网金融正在以超出人们想象的速度发展,“余额宝”、“活期宝”、“现金宝”接连出现,阿里、京东、苏宁等涉足供应链金融,P2P网站像当年的千团大战,并开始获得政府牌照,众筹模式纷获风投,微信5.0引入财付通接口,平安银行的陆金所等等等等,任何一个方向都有极其巨大的想象空间,几乎每天都有引起市场波澜的重大新闻,互联网金融集中爆发了。互联网公司和金融机构自然是主要的参与者。互联网公司搞出了互联网金融服务平台、第三方支付、P2P、供应链金融、众筹模式和虚拟货币,被业界认为是当前主要的六种形态。以银行为主的金融机构也没有坐以待毙,纷纷开始合纵连横,各自布局。

  有人说21世纪的第二个十年是互联网金融的十年,但因自身规模和定位等问题,在这场互联网金融浪潮中,却几乎看不到城市商业银行的身影,是城商行没有参与的机会吗?本文认为结合O2O的发展大势,发挥城商行自身优势,做本地电商平台或许可以成为其参与互联网金融的一个很好的切入点。

  其一、从银行参与互联网金融的可行方式上看,城市商业银行适合推出本地电子商务平台。

  五大行和各家股份制银行无一不在布局互联网金融,概况起来,参与方式大致有以下五种。一、优化网上银行、手机银行业务,将更多的传统金融业务搬到网上办理,比如我行的网上银行、手机银行。二、推出金融商城,将银行的金融产品通过B2C商城的方式展示出来,实现网上办理,比如中信银行的金融商城。三、与互联网公司深入合作,借助互联网平台开展银行业务,比如工商银行、平安银行等多家银行的微信营业厅,光大银行的官方淘宝店等。四、银行做垂直电商,增加客户与银行的粘性,如招商银行的在线旅游平台“出行易”,光大银行的“e商旅”等。五、银行直接自建综合电子商城,形成完整的商业闭环,同时沉淀交易资金和数据,比如建设银行的“善融商务”电商平台,交通银行的“交博汇”等。

  这五种参与方式,前三种还属于金融互联网的范畴,就是银行开拓互联网渠道,将银行的资产、负债和中间业务更多的放到网上办理,这与我行的微博营销没有本质区别,差别只是借力互联网的程度问题。城商行立足本地市场,较之布局全国的五大行和各大股份制银行,它不具备做垂直电商整合一个行业或者做综合电子商城的条件,所以做本地电商就成为其唯一的可行思路,而这恰好又是城市商业银行的优势。

  其二、互联网基因和O2O属性与城市商业银行有太多相同,使城商行成为开展本地电商的最佳候选。

  之所以互联网金融如此一触即发,是因为互联网基因和金融基因特别是银行基因是一致的,都是平台和数据。银行连接资金供需方和交易结算方,本身就具有极强的平台属性,只不过长久以来,银行并未将这种平台属性做跨界的扩展,只是专注于资金流。而伴随互联网技术特别是大数据、云计算等技术的发展,资金流的导向将与数据流更加密不可分,试想若银行可以通过数据分析追踪到一个客户的交易和信用状况,它自然可以针对这名客户提供及时的金融服务,比如在客户有闲置资金时,提供理财服务,在客户有资金需求时提供融资业务等。而数据是在交易中产生的,这就是为什么阿里巴巴可以成功的开展其基于信用贷款的阿里小贷业务,就是基于其对商家在阿里巴巴网上的交易数据分析。可见,商业银行要维持其对资金流的管控力,就要通过交易平台积累数据,而平台的建设又可以让资金流在其内部循环,从而走上良性循环的道路。

  O2O是互联网和电子商务发展到现阶段的产物,它与传统的B2B、B2C等模式的不同在于它更加偏重于服务业和本地化,而这又与城市商业银行的属性完全相同。基因一致、属性相同,面对O2O巨大的前景,借势互联网金融的东风,若城市商业银行以整合本地商务服务的思想试水本地电商平台,未来还是值得畅想的。

  其三、城市商业银行做本地电商平台,成本低,收益高,可以走上良性循环的道路。

  城市商业银行可以低成本的做本地电商体现在两个方面。首先,城市商业银行本身就有网上银行、手机银行甚至信用卡商城等平台,又具备数据处理能力,将这些已有的平台稍作扩展就能形成简单的电商平台,可进一步发挥银行现有体系的潜力和效率,成本很低。实际上,我行网银的各种缴费应用和手机银行的手机助手版块已经集成了简单的商务服务功能,都不能归属到银行传统的资产、负债和中间业务。简单的电商平台银行一直都有,只不过互联网金融带来的冲击让银行考虑扩展这些平台上商品和服务的品类,建设银行已经在北京推出“银医”服务,平安银行正在做二手车交易网站,出行和酒店预订方面早已有多家银行涉足。其次,城市商业银行的本地基础为其拓展本地商业服务降低成本。城市商业银行不仅与当地政府和商家有良好的关系,其本身的卡消费打折和积分兑礼系统也是立足本地,这些都是做本地电商的必要条件,却是其它银行和互联网公司都不具备的。良好的关系基础和物理网点使城商行具备本地资源的整合能力,可以降低操作成本和运营成本,使城商行做本地电商具备天然的独特优势。

  城市商业银行一旦涉足本地电商,可延展其服务链条,从而为客户提供更加便捷的服务。而银行揽取商流,即可沉淀相应的资金和数据,从而更好的开展银行传统业务。商流、信息流、资金流三流合一,消费、支付、存贷款等服务同时在银行体系内部完成,即可形成完整的服务闭环。只要银行将这些服务做好,就可以进入良性循环模式,使平台得到自循环式的扩展壮大,进而成为城市生活入口,这是互联网三巨头的梦想,而城市商业银行其实是具备如此的机会和条件的。

  比尔盖茨说:“未来,银行业是必要的,银行是不必要的。”马云说:“如果银行不改变,我们就改变银行。”伴随互联网技术的发展,互联网业、金融业和电子商务业之间的界线正日渐模糊,行业融合让互联网金融出现并带来巨大的市场机会,真心希望各大城市商业银行可以抓住历史机遇,试水本地电商平台,审视自身,决胜未来,成为互联网金融格局中的一股重要力量。

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四川大学2011级MBA,从事金融行业 ,海高伦投资公司 。毕友志愿者,毕友特约记者。
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