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金融探索之Fintech:Fintech的发展趋势

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毕友一言:

  世界以痛吻我,要我回报以歌。——泰戈尔。

金融探索之Fintech:Fintech的发展趋势

  随着全球Fintech领域投资热潮的不断升温,经过几年的发展,Fintech已经从边缘转向主流。新技术的运用正在改变金融行业的生态格局,传统金融机构和科技公司都将参与其中。未来的Fintech领域会有怎样的发展趋势?本文中,小毕收集整理了一些业内人士的观点供大家参考。

  美国Fintech的几大发展趋势

  1、网贷平台与银行的合作将更密切

  2015年12月,JPMorgan投资入股Prosper,同时和Ondeck合作小企业贷款。美国银行协会上周在拉斯维加斯的会议上表示:交易市场(Marketplace)和传统银行是互补的。

  这种合作对行业的影响主要在于:帮助银行找到更多中小客户,银行通过网络借贷平台,低成本获取客户,提升用户体验。

  从风险方面来看,这种合作往往是混合模式,平台投资者和银行可以自己设计风险区间,银行进行信贷审核,在额外的业务方面,再自主设定区间,同时银行还会从事原有的业务。

  Fintech未来会消失,无论是叫科技金融还是互联网金融,最终达到的目的就是让金融变得更好,金融的发展就是科技驱动的,网贷平台对于传统的银行的补充功能,也是理所当然的。

  2、Fintech+AlphaGo

  网贷平台行业将会借助深度学习、机器学习的方式,更好地了解用户,这意味着投资者成本下降,利率上升,很多业务不再是一次性放贷,而是和消费者建立多次关系。

  机器人做预测,会不会涉及隐私侵入的问题?其实机器学习的概念多少有些被误解,机器学习只是个模型,像人类一样,机器学习是不断对数据学习,利用先进的数学计算,去分析消费者的风险,就是数学模型。至于能不能得到数据,取决于人愿不愿意给。

  3、P2P平台逐渐向财富管理业务过渡

  这一趋势在中美两国是相同的:当P2P平台发展到一定规模,必然会丰富自己的产品,比如开始做投资组合,看起来像一个资产管理公司。像Sofi已经开始做财富管理,欧洲很多P2P平台很自然就过渡到了财富管理平台。国内的宜信、陆金所也正在发展财富管理业务,早年起家的P2P业务规模占比逐渐缩小。

  从投资者来说,这就是一个平衡的投资组合,即便投资者不喜欢某种资产类别,仍旧应该持有该类资产这是一种永恒的逻辑,跟股市、汇率没有关系。如果投资者在信贷方面的分析能力越来越强,进行精确的收益率比较,这个过程和进行资产管理一样。

  4、超速发展的尺度

  所有网络借贷平台,目前还是在进行规模化的发展,增长速度不如最初,但未来还有很强劲的增长。

  最近一年以来,网络借贷平台的增速放缓,让更多的平台创建者、管理者开始反思,所有发展速度很快的公司都会面临共同的问题:如何在规模膨胀飞速之后去有效运营企业?如何发展适合公司的文化?

  一些业内人士认为:目前资金市场的一些飞速发展,是比较暂时性的,因为处于过渡期,所以结构性问题、结构性机遇是不可避免的。未来,这些投资人将会进行更强劲的投资,那么平台如何吸收资产?资产类别应该怎么变化?

  超速发展的尺度,是一种众人皆醉我独醒”的生存态度,在中国目前坏账率上升、不少P2P平台出事的环境下,自我批判、自我解救,也许是从业者最珍贵的能力。

  2016年Fintech将聚焦电子支付、IoE应用、API经济

  根据资策会产业情报研究所(MIC)观察,2016年全球金融科技(Fintech)产业,在云端运算、智能分析、移动商务、社交媒体”等新兴科技的商业化整合应用逐渐成熟的态势下,将引领应用趋势朝万物联网(IoE)环境的商业模式发展。此外,透过授权与身份认证技术的提升、政府推动开放资料政策”将会加速金融业的API经济发展,带动创新金融服务业的发展,也会与消费性产业产生更多元的链接。

  1、金融科技势不可挡,支付成发展重心

  根据资策会MIC分析全球主要的研究资料发现,2014年全球金融科技创投金额成长201%,其中美国创投金额约占全球创投金额的80%,其中超过50%的资金投入支付产业。

  2015年上半年,全球已揭露的192件金融科技购并事件中,购并金额最高的前10个案件中,就有6个案件与支付相关,包括PayPal购并Paydiant、OptimalPayments购并Skrill及Snapdeal购并FreeCharge等。这6件购并案的总金额约为105亿美元,占整体购并金额55%,显示支付产业已成为发展重心、各家业者必争的技术。

  2、Fintech朝IoE整合,实现业务价值

  随着资通讯科技发展,金融科技产业在云端运算、智能分析、移动商务与社交媒体”等新兴科技的商业化整合应用逐渐成熟。云端运算”强化智能分析”的分析效能,智能分析”则结合移动商务”与社交媒体”,在现有网络平台基础上提高人才流、物流、资讯流与资金流的讯息匹配效率。

  3、金融业API逐步开放,加深消费性产业应用

  万物联网(IoE)影响人类的经济与生活型态,出现对新兴资通讯科技所主导的新形态商业与金融服务需求,包括更即时性、个性化、生活化的服务内容,更便捷、互动性更佳的服务渠道,以及阻碍更低的服务门槛等。

  Fintech行业四大趋势

  1、行业去泡沫化。随着金融科技公司越来越多,资本市场对该领域愈加了解,投资人将不再会进行广泛投资,而是集中投资该领域的佼佼者。在未来市场,那些仅仅想凭借Fintech这个概念而获得投资的泡沫平台企业,其成功的几率将会越来越小。只有那些已经开发出成熟的产品,并且获得消费者承认的公司才能获得资本市场的青睐。同时,伴随着竞争的日益激烈,那些小公司会逐渐被大公司所吞并,市场将会出现区域龙头割据的局面。

  2、大型科技和互联网公司入局。随着技术的不断成熟,普惠金融概念的传播,金融市场将不再只是金融公司的领地,越来越多的科技和互联网相关企业将凭借其庞大的用户数量和数据优势顺势而入。跟据TheMillennialDisruptionIndex调查,73%的用户表示相比传统银行,他们对于像google、Amazon和apple等科技公司所提供的金融服务更感兴趣。而对于这些大型科技公司来说,寻求新的成长方式迫在眉睫,他们不只拥有资产,还拥有数据,进入金融服务领域也是势在必行。

  3、传统银行城池失守。在2016年,对于大部分传统银行来讲,他们将进一步失去已有的领地,而市场留给他们的选择是与金融科技公司进行合作,行业将从竞争走向更多的合作。"面对不断发展的技术来讲,这种趋势已是无可避免的。"摩根大通CEOJamieDimon如是说。近几年,摩根大通发起了多宗与Fintech企业的项目合作。最近,摩根集团宣布将与OnDeckCapital达成合作,针对中小企业客户发布一款新的贷款产品。而区块链、大数据和机器人等新技术也一直是摩根大通关注的焦点,其90亿美元的科技投资规划将成为今年的重点项目。

  4、产品服务形态优化。作为Fintech企业产品的核心价值:技术和服务的重要性将会愈加突出。随着市场的成熟,金融科技公司的市场扩张方式将从现有产品的渗透,转化为通过不断创造推出新的产品,完成与现有产品的整合,然后依靠更好的技术,来实现产品和服务之间的无缝连接,技术的核心作用将会更加凸显。此外,虽然它们从不同业务中抢占的银行客户,目前还缺乏忠诚度,但其优质的产品和以用户为中心的产品服务理念将会让消费者对其愈加信任。

  宜信唐宁:科技金融未来10年的9大预测

  宜信公司创始人、CEO唐宁在LendItUSA2016互联网金融大会上发表了《中国科技金融现状与趋势》主题演讲,对fintech行业未来十年做出了自己的预测:

  1、中国将拥有完善的金融体系。草根阶层创业将得到更多的金融支持,这是非常深刻的改变。科技金融的创新者也将得到更多机会。

  2、多层级的智慧监管体系将得以实现。具体来说,不是仅仅一两个中央机构提供管理规则指导,而是由省级市级金融管理办公室、金融局、甚至行业协会共同实施和执行这些规定。也就是说,监管不再是一张纸”,中央、省、市,将共同构成一个智慧的多层级监管体系。

  3、科技金融公司将告别欺诈。未来的市场借贷(marketplacelending)机构将通过与商业银行合作,所有交易实现全面监管。跑路、虚假交易等等都不再可能。

  4、风控升级伴之以用户体验升级。科技金融的从业者通过技术能力,将拥有更好的风险管理系统。在极大降低风险的同时,为用户带来了更加简单便捷的体验。

  5、中国将建成信用社会”。信用的观念将通过基础教育从小抓起,信用的重要性深入人心,信用体系也将建设完善。中国将建成既有硬件”(基础建设)又有软件”(文化)的信用社会。

  6、跨界合作将成为常态。互联网公司与金融公司之间,传统行业和科技金融公司之间,都有更多合作。各自发挥所长,通过合作达成共赢。

  7、国际合作铺平全球资产配置之路。宜信现在已经有了这样的新金融产业基金,通过与国际顶级机构合作让中国投资者能购买美国以及其他国家的借贷资产。未来这一类合作将为中国高净值人士提供更多渠道,真正实现全球资产配置。

  8、更多的中国企业将会上市。去年12月宜信宜人贷在美国纽交所成功上市,未来越来越多的中国科技金融公司将通过上市等方式,得到资本市场的认可。

  9、科技金融”,互联网金融”这样的词汇将消失。因为未来所有的金融必将是由科技驱动的,科技”、互联网”将不再是新鲜的概念。

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