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金融探索之Fintech:全球Fintech商业模式总结

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毕友一言:

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金融探索之Fintech:全球Fintech商业模式总结


  传统金融的互联网化

  1、互联网银行

  背景:传统的商业银行一直是金融系统的核心支柱之一,互联网技术的发展带来了银行业的变革。在利率市场化、互联网技术发展、金融产业竞争的三大背景下。在过去20年间,银行的互联网化发展迅速,从网络版的1.0模式进化到了现在基于移动端的2.0模式。

  行业标准案例:

  Atom号称是英国首家所有业务都将完全基于手机APP实现的“指尖”银行,主要针对18-34岁的熟练运用手机APP的人群。

  Atom在2015年6月获得英格兰银行颁发的银行牌照,所有存款享受英国FSCS提供的最高75000英镑的存款保险赔偿。

  Atom目前仍处于试运营阶段。所从事业务包括银行账户开户、办理活期账户、办理抵押贷款、贷款后续服务以及移动支付等。

  创新前瞻:

  指纹识别技术、移动端挂失或解锁、智能扫码存取款、支票扫描存款

  FinTech热度评级:★★★★☆

  2、互联网券商

  背景:互联网券商时代,互联网技术给投资者提供了更便利的渠道去获取信息、获取报价和自助交易。    

  行业标准案例:

  eToro于2007年在以色列特拉维夫创办,截至2014年底,eToro上有来自140个国家的超过300万的注册用户,平台上累计进行的交易已经超过1.28亿笔。与传统券商相比,eToro的创新之处在于允许投资者直接“跟投”:在eToro的投资社区中,每个投资者的交易记录都是实施公开的,其他投资这可以通过查看他们的历史交易数据选择合适的交易高手进行直接跟投。

  创新前瞻:

  自动跟投、高手激励、批量交易

  FinTech热度评级:★★★★

  3、互联网保险

  背景:保险行业与互联网的结合分成三大模式:传统保险公司互联网化;互联网保险经纪/代理公司;互联网保险公司。

  行业标准案例:

  Pact是美国马塞诸塞州的一家保险经纪/代理公司。该公司初期只是一款个人运动健康追踪应用程序。在积累了一批用户之后,公司将业务拓展到保险市场,推出帮助雇主制定健康计划的免费保险服务应用——Pact Health。该应用通过收集个人健康数据,最终实现为客户减免保费。

  创新前瞻:

  P2P违约保险、项目跳票险、扶老人险、老人防骗险

  FinTech热度评级:★★★☆


  基于互联网平台开展金融业务

  1、互联网基金销售

  背景:截止到2014年底,全球共同基金规模达到3138万亿美元,从全球范围来看,互联网那个基金销售并非主流,耳朵已专业财务机构的线下销售为主。

  行业标准案例:

  OneSource是美国最早出现的基金超市,对于客户而言,基金交易时完全免费的。平台对其上的基金按每日资产余额的0.35%收取渠道费。玩全免费的基金交易对于佣金敏感的个人投资者来说极具诱惑,庞大的客户群一时间发展迅猛。

  创新前瞻:

  基于财务规划方案的智能理财平台、收取固定阅费的智能理财平台

  FinTech热度评级:★★★

  2、互联网资产管理

  传统资产管理通常面向高净值客户,通过面对面交流了解客户需求,代客进行资产配置和投资,并收取一定管理费。互联网资产管理批量处理金融理财服务,大规模地提供定制化产品,服务对象也向非高净值人群倾斜,降低了投资门槛。

  行业标准案例:

  Folio Investing平台上为投资者提供了160只投资组合,每个folio公布了其名称、投资目标、投资标的和投资比例等。除了平台提供的投资组合之外,用户也可以自建folio。每个folio可以包括100只以内的股票、ETF或者共同基金。

  创新前瞻:

  线上线下对接、智能理财平台

  FinTech热度评级:★★★

  3、互联网小额商业贷款

  互联网小额商业贷款弥补了传统银行贷款的不足。与传统的银行贷款相比,新兴的互联网小额商业贷款结合基于互联网产生的数据,包括交易数据、资金流数据、物流数据、社交数据、财富数据等,通过对这些数据信息的分析弥补了贷款审查成本过高或信用评分不足的缺陷,从而快速满足小企业的贷款需求。

  行业标准案例:

  Able是一个面向小企业的熟人社交接待平台,借贷者需要先向自己的亲朋好友筹集25%的借款,剩余的75%由平台提供。由于有特殊的风险分担机制的设置,Able提供的贷款额度相对较大:25000-50000美元,贷款期限相对较长,利率也较低。

  创新前瞻:

  信用数据抓取完全基于互联网,与P2P相结合,急速放款

  FinTech热度评级:★★★★

  4、互联网消费金融

  消费金融是指由金融机构向消费者提供包括消费贷款在内的金融产品和金融服务。人们通过分期付款的模式购买耐用消费品。

  行业标准案例:

  发薪日贷款,LenUp是一家为中等收入群体提供发薪日贷款的公司,主要向用户提供1000美元以内,期限在7到30天不等的短期贷款,利率结余200%-750%/年,但随着用户正常还款记录的累计,平台会逐渐降低用户的贷款利率。

  创新前瞻:

  利用大数据和机器学习利用社交数据做征信

  FinTech热度评级:★★★★


  全新的互联网金融模式

  1、P2P

  2005-2010年,P2P网贷从这一阶段开始在全球范围内兴起。其后,在美国、英国、中国这三个地区出现大幅增长,其中以中国地区增长最为迅速。

  行业标准案例:

  Prosper是美国第一家P2P网贷平台,平台根据不同等级的风险设立了贷款的利率,从AA到HR级别风险逐渐升高,净坏账率递增,到HR级别的借款净坏账率显著增高。因而从回报率来看,高风险的投资并没有获得实际上较高的回报,相应的大部分出借人也相应地投资于A-D级别。

  创新前瞻:

  行业细分加剧,跨界联合加强

  FinTech热度评级:★★★★☆

  2、众筹

  众筹平台通过互联网将有创意的个人和他们的支持者直接连接起来,为创意者提供了获得项目启动资金的渠道。众筹模式在广义上可以分为四种类型:捐赠型、产品型、股权型、债权型。

  行业标准案例:

  Bnk To The Future是英国的一家专注于区块链的股权众筹平台,平台支持用笔特别等虚拟货币进行支付。平台上的股权众筹项目同时也支持一些投资者对于项目本身的捐赠,多数情况下,并不会对投资者有任何回报。当融资完成时,平台收取融资总额的5%加上2000美元的固定费用,如果项目成功推出,平台向退出房收取金额的5%。

  创新前瞻:

  对接电商的产品众筹平台、多样化融方式的产品众筹平台、依托孵化器的股权众筹平台

  FinTech热度评级:★★★★☆


  互联网金融信息服务

  1、在线投资社交

  背景:信息时代催生了专注于投资分析的社交平台。在此之前,投资分析都是由专业投资经理提供的。通过这些投资社交平台,投资者分享信息、交流观点,甚至直接分享投资组合。基于“众人智慧”逻辑,在线投资社交帮助投资者们更好地做出投资决策。

  行业标准案例:

  Seeking Alpha是2004年在美国成立的一家财经资讯类社交平台。提供金融投资分析文章和投资策略。平台最大特点即所有分析文章均来自用户投稿,被称为基于众人智慧的投资分析平台。

  创新前瞻:

  基于大数据进行盈余数据的投资分析平台提供“投资者情绪”指数的社交平台

  FinTech热度评级:★★☆

  2、金融产品搜索

  背景:随着互联网的发展,越来越多的消费者开始转向线上搜索金融产品信息。金融产品搜索平台通过将各个金融机构提供的同类金融产品整合聚集起来,提供在线比价服务,降低了消费者的信息搜集成本,从而帮助他们做出更明智的金融决策。

  行业标准案例:Money.co.uk是一家英国的免费在线金融产品比价平台。提供包括信用卡、贷款、存款、保险和水电费等的比价服务。每日至少一次检验并更新产品信息。

  创新前瞻:

  企业财务诊断服务企业贷款匹配

  FinTech热度评级:★★★☆

  3、个人财务管理

  背景:目前而言,个人财务管理平台根据其提供服务的方式可以分为手动记账平台,自动记账平台,提供理财超市的个人财富管理平台。

  行业标准案例:

  SaveUp成立于2011年,是一家通过游戏、奖品等激励方式培养用户理财习惯的个人财务管理平台,主要目标是帮助用户提高储蓄降低负债。用户每次存钱或偿还债务就会获得相应的积分,用户可通过平台积分兑换游戏或抽奖机会。

  创新前瞻:

  云服务、与理财产品合作

  FinTech热度评级:★★★

  4、在线金融教育

  背景:在线金融教育平台分为以下三类:1资讯类在线金融教育;2资讯类在线金融教育;3,非盈利在线金融教育。

  行业标准案例:

  Investopedia是目前最大的国际性金融教育网站之一,是一个金融术语词典为复杂难懂的金融术语提供简单通俗的定义解释。

  创新前瞻:

  女性金融知识普及完整课程体系培训

  FinTech热度评级:★★☆

  金融科技公司商业模式总结

  金融科技公司的颠覆之路是循序渐进的,成功的金融科技公司通常会采用以下一条或多条策略,成为行业中的领先者。

  通过和 B 端的合作来获取 C 端的客户是一种更加有效的获客方式。如直接获取 C端客户,初期需要大量的广告投入,成本高且获得有效客户的比例较低。通过与 B端的合作可实现批量导入客户,由于在 B 端的选择已经对客户做了一定的筛选,有效客户的获取比例将明显提升。如借贷公司可直接与商学院合作,获得高质量的助学贷款客户;支付公司可与大型连锁商户合作,快速累积支付 C 端客户。房产中介平台通过与房产经纪公司合作,获得购房和租房客户来源。

  利用互联网和移动设备为客户提供纯线上服务,简化业务流程,优化产品界面,改善用户体验。这一策略在所有金融科技行业都适用。线上服务通常是自助服务,简单明晰的操作流程变得至关重要。在设计流程的时候必须从客户的角度出发,让整个操作流程能在短时间内通过点击鼠标就能完成。如保险和财富管理平台,将复杂的保险购买流程和投资决策流程进行简化,提高简单明了的产品比较和投资组合建议。网络借贷改变了以往复杂的贷款审批流程,在输入一些简单的个人信息之后,系统将自动审核,最快可以在几分钟内放款。

  大数据分析和云计算也在金融领域得到了广泛应用。特别是在借贷和征信行业,相关技术的运用成为了业务开展的基础。基于对更为广泛的数据分析,对客户进行信用评级,进而提供适合的信贷产品。此外,这些新技术的应用也支持了金融产品的创新,包括新型的保险产品和投资产品。大数据帮助保险公司更好地进行风险定价,也能挖掘投资的群体智慧。

  专注于细分领域是金融科技公司起步时的好策略。整个金融科技公司行业的切入点就是中小企业、个人消费者及其他未被传统金融机构覆盖的客户群体。这个群体数量庞大,具有长尾效应。细分市场策略被网络借贷和众筹平台广泛使用。专注于某个特定人群或某个特定行业公司的借贷平台往往具有更强的专业性,可规避不必要的风险,在细分市场深耕细作能带来良好的客户口碑,便于市场的进一步拓展。众筹平台同样如此。此外,专业化的平台除了能提供融资服务,还能辅以相关的增值服务,提高客户粘性和满意度。


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