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金融探索之Fintech:全球Fintech行业现状及展望

评论

毕友一言:

  其实人就是生和死两个点,从前往后看都是大事,从后往前看都是小事。永远算什么?重要的是跟在它后面的那个词——不变!

金融探索之Fintech:全球Fintech行业现状及展望

  全球Fintech投资情况

  根据CB Insights的数据显示,全球在金融科技领域的融资规模在迅速扩大,2013年为 40.5 亿美元;2014年为122.1亿美元,较上年翻了3倍,其中11%的资金为A轮投资;2015 年预计超过 200 亿美元,增速达到 66%。传统金融机构和科技公司都参与其中,金融行业的每次变革都与信息技术发展密切相关,新技术的运用正在改变金融行业的生态格局。


  金融科技公司致力于利用科技为客户提供更好的金融服务,包括提高金融服务的效率和降低金融服务的成本。信息技术的运用增加了金融服务的受众数量并提高了金融服务的频率,因而扩大了整个金融服务市场的规模。虽然,传统金融机构受到了来自新型金融科技公司的冲击,但是金融科技带来的最大影响是满足了过去传统金融机构无法实现的金融需求,服务了过去未被服务的客户,其实只是降低了金融服务的门槛,使普惠金融成为可能。

  金融科技公司致力于为客户提供个性化的服务。金融产品的核心是风险定价。在原有的金融服务条件下无法满足客户金融产品定制化的需求,因为这将消耗巨大的成本。金融科技可以解决这个问题。根据大数据征信为贷款客户提供个性化的贷款方案和贷款利率,根据个人理财目标和风险属性选择最合适的投资组合,而这些服务只需点击鼠标即可完成。根据互联网用户的特征,更多创新的金融产品有望诞生。

  大致有两种公司被认为是金融技术公司:一是为金融公司提供技术服务的公司,包括硬件、软件及其他 IT 设备和技术支持 ;另一类公司是采用互联网技术等科学技术手段开展金融服务的公司。关于 Fintech 金融科技公司有多份榜单。信息产业研究机构 IDC(国际数据公司)的评选对象是金融服务行业的技术及解决方案提供商,即针对上述第一类公司的评选。

  第二类公司更类似我们所说的互联网金融公司,在传统金融市场中找切入点,利用技术优势,做传统银行无暇顾及的市场,或者提供比传统金融机构更优质的金融服务,从现有金融市场中分一杯羹。KPMG 和 p 联合发布的榜单为我们提供了具有代表性的研究对象。在最新榜单上的 100 家公司来自全球 19 个国家。这 100 家公司的选拔标准包括总融资金额、融资速度、地域和行业分布多样性、客户和市场吸引度及产品、服务和商业模式的创新性。其中对 50家行业领先的金融科技公司进行的排名,另有 50 家为“明日之星”公司。设立互联网金融公司的门槛并不高,但是想要在市场中取胜,必须要在商业模式上有所突破,在充分竞争的市场中脱颖而出,成为最后的赢家。我们在排名前 50 的公司名单中寻找答案 。

  Fintech领域分布地图

  以下摘录自Venture Scanner所做的金融科技行业分布图:


  截止到2016年三月,共有1400余家金融科技拿到总计超过350亿美元的融资。

  1、地域分布

  在 TOP50 金融科技公司中,美洲公司有 27 家,欧洲、非洲和中东公司有 11 家,亚洲公司有 9 家,澳洲公司有 3 家。从国家分布来说,美国公司占了半壁江山,有 25家公司上榜,中国排名第二,占有 7 席,英国排名第三,有 5 家公司入围。


  2、行业分布

  在 TOP50 金融科技公司中,借贷行业占比最高,为 30%,有 15 家公司上榜;其次是财富管理行业,有 9 家公司上榜,保险行业排名第三,有 6 家公司入围,支付行业排名第四,有 5 家公司入围。


  3、公司性质

  在 TOP50 金融科技公司中,有 5 家为上市公司,其中 4 家是美国的公司,细分行业包括借贷、支付和征信,最后一家为新西兰的财务软件服务公司。


  4、成立时间分布

  从公司成立时间来看,最长的不过 10 年。大部分 TOP50 的金融科技公司成立于 2010年至 2013 年之间。虽然运作时间不长,但整个行业已初具雏形。


  Fintech新科技盘点

  新科技的出现促进一些新的社会实践、新的商业模型产生,当然也会产生一些意料之外的新威胁。一方面,新科技导致巨大的改变,比如会诞生另一个“iTunes moment”导致一个行业发生颠覆性的改变,使当前的市场主导者市场份额降低。另一方面,新科技将促使新服务的产生,优化现有服务。以上两种情况,新科技凭借其对就业和金融机构模型层面的影响力,会对金融机构的选址产生影响。在行业就业方面所需要的科技将会发生改变,已经发生的改变有:银行业务的办理从分支机构转移到在ATM机、网上银行、电话服务中心进行。在金融市场上,巨量的交易通过计算机算法和对冲基金进行,这些变化正在迅速改变机构的动态。

  关键的科技进步有四个:

  1、机器学习与认知计算科技

  计算机系统正在快速的进步,这些进步体现在算法上,这些算法与那些通过简单编码来处理特定任务的算法不同。这就意味着过去需要人工输入的任务可以用计算机代替,更快也更加精确。

  认知计算和人工智能从某种程度上讲,是计算领域的新纪元。这是从编程纪元到认知纪元的变化,这个变化将会经历多个阶段:辅助阶段,此阶段内使用计算机和大量的领域知识。理解阶段,此阶段计算机解读模型和系统。决策阶段,计算机能够提出半自主的无偏建议,协助人类做出决定。发现阶段,计算机将提供新的见解和新的价值。

  早期的科技应用能够理解语言,能够完成经验学习。

  金融服务能够通过认知计算被转化。新的财富管理和财务建议能力将会提供客户主动的个性化建议来实现他们的目标。金融分析师和财务顾问能够利用所有的新信息,通过对所有的政策和程序进行评估,将风险管理程序转化。这些科技的进步将会导致呼叫中心的雇员的减少。

  2、数字货币和数据区块链科技

  数字货币比如比特币具有替换传统货币的潜在能力,甚至替换对央行和监管机构的需求。比特币是一个开放的互联网平台,为近场即时价值交换和近场免费国际价值转移提供服务,并且不需要任何清算中心。因为数字货币无中心和监管,所以有一定的不可预测性,但是在广泛采用的情况下,将会产生巨大的挑战,出现税务和监管的问题。金融服务的机遇包括证券市场、供应链金融、程式化货币和支付服务。了解比特币促进洗钱和资助非法活动(比如,丝绸之路使用比特币支付毒品和色情)的威胁很重要。

  3、大数据分析,优化和融合科技

  大数据既指金融机构持有的信息也包含金融机构计算机系统的运行日志。计算机存储设备越来越便宜,分析软件越来越快,搜集信息方面取得巨大的收获,对信息的新理解和交叉应用将会导致新的业务的出现。

  以数据为计算的中心,现在计算的主要部分就是数据,系统处理持续大规模的数据,处理数据的容量和速度不是十几年前能想到的。大量的数据要求所有的业务处理都实时完成,数据处理专家必须要改造和创造新的数据结构。结构化的数据库时代已经结束了,被使用的数据需要定义和清除。数据将以原来的格式存储在数据湖中直到被使用。海量的数据存储在云端并有多种针对数据的解析。针对金融服务行业,以数据为中心的计算的意义是多种多样的。这些包括对任职者的要求越来越多,新的竞争者进入具有很强的优势,他们能在一天内建立灵活的架构。

  数据管理-因为数据存储设备变得便宜,存储的数据呈指数级增长,但是深入了解这些大量的信息有很多问题。这一状况正在被改善,这些数据能够提供更多的见解,甚至为货币化提供机会。金融机构必须要减少分析孤岛对机构的影响。Midata作为金融领域的局面改变者,上线于2011年,旨在让客户能够获得公司保存的客户信息。

  应用程序接口(APIs)正在改变程序开发、改变商品和服务提供给消费者的方式、改变商业并且有创造新品牌和新的利润增长点的潜在机会,APIs利用几乎实时的跨部门的资产访问途径,允许公司在安全可控的方式下开放资源。

  4、分布式系统,移动支付和P2P应用科技

  数据支付(不仅仅是移动支付)消费科技驱动免接触支付、新Apple Pay的改变。在考虑新科技时,客户体验是首先要考虑的,这些新科技使消费更加方便,提升反欺诈保护。长期来看,可穿戴或者触碰科技会提供机会并且加速交易。

  P2P借贷(P2PL)-在过去的几年中,不管是对个人贷款还是企业贷款,银行借贷的代替方式有了一个爆发式增长,政府通过一系列措施支持P2P和众筹,消除发展的障碍(监管和税收政策)。但是目前障碍仍然存在,P2P行业担心遭到政府禁止。如果使用当前的监管制度,那么存在一个问题,这个新科技与现存的解决方案就没有什么不同。

  未来新科技展望

  展望未来,可以想见未来的系统能够持续的分析,不但能够学习到系统里面的内容,而且还能创造新的知识。物联网正在迅速发展,成为现实世界有用的对象。Semantic网允许突破应用程序和网站界限共享内容。不断的科技发现和进步促进新的行业能力和服务的采用,在芯片设计和高速/低能耗的传输设备上取得持续的进步。

  量子计算科技领先于当前工作方法十年或者更久。在UK有机会使用由工程和物理科学研究委员会(EPSRC)出资建立的量子科技交换机的国内网络,这些交换机能够探索量子力学的性质和如何利用在科技上利用这些性质。量子信息处理能够花很少时间解决大数据的问题,这些问题用现在大规模可扩展的超级计算机是不能解决。在金融服务方面,量子计算提供一个实现投资最优组合和个人投资建议的好方法。但是,在一些专家看来量子计算科技是一项破坏科技,能够完全破坏当前互联网的加密算法。如果真的是这样,这种科技将会对支付系统产生严重影响。

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