毕友一言：

终身让人道，从不失寸步。知足天地宽，贪得宇宙隘。--曾国藩

金融探索之社区金融：智慧社区与社区金融的融合创新

智慧城市是基于大数据、物联网、云计算等新一代信息技术以及社交网络等应用的创新城市形态。截至2015年9月，我国智慧城市试点已达290个，各地数据中心的兴建和大数据产业的发展已成为推动我国智慧城市建设的有力抓手。技术上，智慧城市是企业信息化的升级版：信息化2.0 云计算、大数据、物联网、互联网、移动互联网；管理上，资源聚合国家、地方政府、企业、金融机构、居民；生态上，以新型城镇化与新农村为载体。

智慧社区是智慧城市中的一个重要组成部分，相对智慧城市中的其他元素，智慧社区的市场化程度更高，是各大互联网厂商和传统企业（包括零售商和金融企业）布局的要塞。

“入口导流量，平台得规模，数据成资产”已成为企业成功的杀手锏。国内成功的互联网企业同时还验证了当企业的信息化能力到达一定的程度，其通过金融服务的变现能力可以无缝地寄生在自身的价值链上。因此，社区金融在智慧社区的领域里尤其在我国将会是一片蓝海。

美国比较著名的富国银行成立的比较早，可能也是银行比较小，后来在20年中发达起来的，走的是社区金融、社区银行。富国银行的分支机构不叫分行、不叫支行，叫商店。这几年，我国一些区域银行和中小银行开始学习富国银行模式，布局社区社区金融需要实现“五化”：亲情化、智能化、集群化、平台化、特色化。

而社区金融不单单是社区银行的事。

大金融圈，距离社区服务比较远的可能算证券了，银行和保险甚至房地产中介、其他居家服务都很近。智慧社区是智慧城市中的一个组成部分，其市场化程度比较高，因此发展的机会大。

智慧社区的三种落地模式

第一种模式从外到内，通过建立自己的电商平台，自己去进行流量的导入。有些小区里，当住户回家的时候发现门上面有一个宣传单，宣传单上有这个门户的网址，通过外部的方式深入到住户的一种做法如一家叫社区001的公司。受到小区的制约，带来的问题就是跟小区的粘性差。

另外一种方式是近年特别火的一种方式——通过抢占家庭的娱乐中心（电视终端）进行垂直渗透。首当其冲的就是娱乐盒子，直接渗透到我们的居民端了，这种终端是在一个垂直领域里面深入到住户里面，最后形成一种商业模式。如乐视网鹏博士收购长城宽带，进行住户的宽带接入现在也在开始涉足盒子，解决内容的最后一公里第二种方式从内到外的，一个简单的例子就是智慧家居。据调查企业觉得推进遇到瓶颈。为什么做智慧家居很难做？我们看一下这种商业模式就知道了，智慧家居从内往外做的话，就像以前房地产比较发达的时候，做装修，装修是一户一户的去做的，较难形成第三种模式就是联合比如物业管理进行住户服务的深度渗透的模式。因为从中国的现实的户籍改革，以户口为管理单位的方式逐渐要按常住人口的方式来改变，因为常住人口是服务对象的有效用户，通过缩短与这些用户的服务半径，就会带来真正的流量。

后一种模式比较有前景。有房地产公司开始投资一家公司进行物业公司的收购，拓展这个领域。小区信息化程度是非常低的，因此实现智慧社区，云计算、物联网等技术应用的空间很大。银行、物业、便利店、小区服务结合一起，其实商业模式有机会重新构建民生银行渠道潜化 究竟是不是个好生意？会不会跟现在的大卖场一样被颠覆掉？特别关注富国银行最近开始进行裁员成本控制问题，困扰着富国银行，中国仅仅是开始现在购房的贷款调控力度很大，一些中介公司都可以提供贷款服务，因为他们是在自己的产业链里进行的融资服务，特别了解客户的资产情况，还有银行合作。

社区金融的操作要点

首先，各个企业需要结合自身的特点进行。与小区共建某些功能区，增加了用户的粘性，但同时也增加了成本。但就社区银行而言有三种类型一种是自助服务。第二种是将储蓄网点的延伸改造。第三种是全功能型如富国的金融商店等。

如果不做好配置，很可能出现“大卖场”问题。举个智慧旅游的例子：以前的旅游景点信息化程度很低，于是开始进行景区的信息化，如增加轧机售票按照景区的大小，落地的系统“胖瘦”不一。小景区用云轧机，成本很低然后建立连接各个景区、旅行社等的交换平台，实现集群化社区金融的平台化，还需要与社会化的商业系统进行无缝的连接，如电商、零售商、服务商等，进行相互的融合，保证平台的开放性，社区金融才能实现规模化效应。

智慧社区满足蜜罐箱原理和野蛮人原理，社区人群在某个时间段是在一个相对封闭环境里，一定时限内，唯一选择吸收“养分”。如航空wifi，自驾车等交通工具。野蛮人原理是将主观上把自己需要的东西都要揽入自己的控制范围野蛮人原理是讲主观上把自己需要的东西都要揽入自己的控制范围，入口导流量、平台得规模、数据成资产。大胆的想一下，社区入口的争夺，下一步布局后有会出现一个帝国？

智慧社区第一步实现功能化、圈地，需要更多地利用数据的价值；而更大的价值在于数据的交换价值三大运营商及广电本来具有天然的优势：

1、供给创造需求；

2、形式决定内容；

3、受众决定未来；

4、技术改变一切。

前面两条就决定了他们很难做到。这是互联网时代此前的差异。前面提到的互助合作社的模式延伸，在贷款过程中将会降低贷款的风险。为了控制社区金融业务中的风险，同时提升该项业务的有效性，以社区互助模式的小贷探索是一个可以尝试的方式（不对外）。在我们国内也仅仅是在一些农村的互助合作社，把有钱的人聚集到一起，互帮、互助而享受金融服务。可以把这种模式进行扩展。现在做贷款业务通过对单笔单人的核查是很有必要的，但这种效率是很低的。假如通过一种进入机制的控制，我们就可信任这样一个群体，以后群体产生的贷款需求，风险就可以得到一定的控制。

社区金融的这样的模式会逐渐多起来。但需要特别关注区域风险的问题，只有通过一些措施如建立健全组织机构、制度等，才能控制相关的风险。一些演变的方式如合伙制的模式，还有一点就是要关注挤出效应，现在规模小的公司很害怕挤出效应——大机构如果说是要进来的话要考虑怎么会去应对它。另外，再灵活的金融服务的方式，资金成本来的很低，没有把它用在实业上面去，比如寻租带来很大的风险。但是在利用智慧社区建设的契机的话，跟社会金融结合将来这一块还是属于没有开垦的标准地，在做的过程中间，如果说有机会涉及到金融的话，不能碰监管的红线，碰监管的红线。

文章来源：环球老虎财金、网络等，小毕综合整理。