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金融探索之区块链:区块链技术在金融领域的潜在应用

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毕友一言:

  善意地活着,这比永远正确地活着重要。

金融探索之区块链:区块链技术在金融领域的潜在应用

  互联网金融浪潮在全球范围改变了传统金融业务模式,但当前直销银行、互联网保险、互联网券商等平台的重点还是在于渠道的争夺、经营模式的改变,而区块链技术有望将金融业的下一个发展阶段推向更加接近金融本质的层面——信用。

  理论上,在技术识别能力足够的情况下,它能让交易双方无需借助第三方信用中介开展经济活动,从而实现全球低成本的价值转移。

  1.数字货币

  区块链技术最广泛、最成功的运用是以比特币为代表的数字货币。

  近年来数字货币发展很快,由于去中心化信用和频繁交易的特点,使得其具有较高交易流通价值,并能够通过开发对冲性金融衍生品作为准超主权货币,保持相对稳定的价格。

  数字货币建立了主权货币背书下的数字货币交易信用,交易量越大,交易越频繁,数字货币交易信用基础越牢固。一旦在全球范围实现了区块链信用体系,数字货币自然会成为类黄金的全球通用支付信用。

  在传统支付系统中,美元占据绝对地位,人民币要在这个存量市场中与美元直接竞争,困难很大。而如果将数字货币作为新兴的准超主权货币,则需要世界各主要经济体主权货币为其背书,人民币可借助这一机遇,在实现国际化的过程中,搭上数字货币发展的快车。

  目前,数字货币已纳入货币当局的视野,2016年1月20日召开的人民银行数字货币研讨会中,人民银行提出,数字货币研究团队要积极吸收国内外数字货币研究的重要成果和实践经验,在前期工作基础上继续推进,建立更为有效的组织保障机制,进一步明确央行发行数字货币的战略目标,做好关键技术攻关,研究数字货币的多场景应用,争取早日推出央行发行的数字货币。

  2.支付清算

  现阶段商业贸易交易清算支付都要借助于银行,这种传统的通过中介进行交易的方式要经过开户行、对手行、央行、境外银行(代理行或本行境外分支机构)。在此过程中每一个机构都有自己的账务系统,彼此之间需要建立代理关系,需要有授信额度;每笔交易需要在本银行记录,还要与交易对手进行清算和对账等,导致交易速度慢,成本高。

  与传统支付体系相比,区块链支付为交易双方直接进行,不涉及中间机构,即使部分网络瘫痪也不影响整个系统运行。如果基于区块链技术构建一套通用的分布式银行间金融交易协议,为用户提供跨境、任意币种实时支付清算服务,则跨境支付将会变得便捷和成本低廉。

  区块链技术在支付清算上的应用并非遥不可及,SWIFT作为一个链接了数万家银行的通信平台,已经被新兴崛起的区块链技术所威胁,一些区块链初创企业和合作机构开始提出一些全新的结算标准,如R3区块链联盟已经制定了可交互结算的标准,截至目前全球已有42家大型银行和金融集团加入R3。

  3.数字票据

  数字票据是结合区块链技术和票据属性、法规、市场,开发出的一种全新的票据展现形式,与现有的电子票据体系的技术架构完全不同。数字票据既具备电子票据的所有功能和优点,又融合了区块链技术的优势,成为了一种更安全、更智能、更便捷、更具前景的票据形态。

  数字票据的核心优势主要表现在:一是实现票据价值传递的去中介化。在传统票据交易中,往往票据中介利用信息差进行撮合,借助区块链实现点对点交易后,票据中介将失去中介职能,重新进行身份定位。

  二是有效防范票据市场风险。区块链由于具有不可篡改的时间戳和全网公开的特性,一旦交易,将不会存在赖账现象,从而避免了纸票“一票多卖”、电票打款背书不同步的问题。三是系统的搭建和数据存储不需要中心服务器,省去了中心应用和接入系统的开发成本,降低了传统模式下系统的维护和优化成本,减少了系统中心化带来的风险。

  四是规范市场秩序,降低监管成本。区块链数据前后相连构成的不可篡改的时间戳,使得监管的调阅成本大大降低,完全透明的数据管理体系提供了可信任的追溯途径,并且可以在链条中针对监管规则通过编程建立共用约束代码,实现监管政策全覆盖和硬控制。

  4.权益证明

  区块链每个参与维护节点都能获得一份完整的数据记录,利用区块链可靠和集体维护的特点,可对权益的所有者确权。对于存储永久性记录的需求,区块链是理想解决方案,适用于土地所有权、股权交易等场景。其中股权证明是目前尝试应用最多的领域,股权所有者凭借私钥,可证明对该股权的所有权,股权转让时通过区块链系统转让给下家,产权明晰,记录明确。整个过程无需第三方的参与。

  在伦敦举办的2015年欧洲卓越贸易技术金融新闻奖的主题演讲中,纳斯达克首席执行官BobGreifeld宣布,该交易所打算使用区块链技术管理代理投票系统。代理投票本来是由一家上市交易所使用的一项重要而又费时的操作,区块链技术的应用可以让股东们不必出席公司周年大会就能参与投票,人们用自己的手机就能投票,并且永远保存投票记录。区块链技术被视为股权交易领域能够在更短时间内确保透明交易的先进技术。

  5.银行征信

  目前,商业银行信贷业务的开展,无论是针对企业还是个人,最基础的考量是借款主体本身所具备的金融信用。各家银行将每个借款主体的还款情况上传至央行的征信中心,需要查询时,在客户授权的前提下,再从央行征信中心下载参考。这其中存在信息不完整、数据不准确、使用效率低、使用成本高等问题。

  在这一领域,区块链的优势在于依靠程序算法自动记录海量信息,并存储在区块链网络的每一台计算机上,信息透明、篡改难度高、使用成本低。各商业银行以加密的形式存储并共享客户在本机构的信用状况,客户申请贷款时不必再到央行申请查询征信,即去中心化,贷款机构通过调取区块链的相应信息数据即可完成全部征信工作。

为什么说区块链比中央银行更厉害?

  凯文·凯利在其《必然》中,论及“去中心化”时专门提到了比特币和区块链,KK总结到“人们对政府的信任便转而被对数学的信任所取代”。

  他具体分析如下:“(传统上)一个稳健的货币体系需要准确、协调、安全、执行,以及一个机构来对以上所有事情负责。因此,每一种货币背后都有一家时刻警惕的中央银行。而比特币是一种完全去中心化、分布式的货币,它无需任何一家中央银行来为其准确性、强制性与调节性负责。当我通过信用卡或者PayPal账户转给你1美元时,需要一家中央银行来核查这笔交易。当我发给你1比特币时,则不存在一个中央式中介牵涉其中。我们的交易会被记录在一个公共帐薄里(即一个区块链),而这个帐薄会分发给全世界其他所有的比特币持有者。这一共享数据库记录着所有现存比特币的交易历史以及持有者。这可是相当疯狂的,就好像每个人都拥有着所有美元的完整交易历史!这一比特币分布式数据库会以每小时6次的速度更新,以记录比特币产生的所有新交易;在你我的新交易达成前,它必须被大量的其他比特币持有者进行数学化验证。通过这种方式,一个区块链便借用点对点系统建立起了货币信任。正如比特币的支持者们所说,使用比特币时,你对政府的信任便转而被对数学的信任所取代。”

  从KK的论述中可以看出,央行的存在是因为价值交换需要一个信用的“总兜底人”,而区块链技术则让这个“总兜底人”失业,因为它创造的征信系统更完善,更高效。

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