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消费金融成为新蓝海,借钱消费需把控限度

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  乘着“互联网+”的东风,借着技术发展的翅膀,消费金融已成为促进消费增长、支撑经济平稳发展的新动力,业界普遍认为2016年的消费金融将成为新蓝海。1月23日,毕友我师社群专题研讨之“产业+互联网+金融”系列的第五场研讨在毕友创星谷举行,以“互联网消费金融的模式和机会”为主题,来自政府、高校、金融、产业、互联网等不同领域的毕友我师社群成员、特邀毕友导师嘉宾等数十位朋友热烈探讨。

  毕友创始人郑海峰首先就互联网消费金融的最新动态、市场运行情况、创新及趋势等做了简要总结。随后,来自汇金金融的热心毕友钟永智代表毕友商学院及互联网金融产业研究院,就互联网消费金融的市场现状、主要模式、典型案例、发展趋势、风险控制等做了基础性的梳理和介绍,如天猫分期购、花呗、京东校园白条、租房白条、旅游白条,分期乐、建行分期优选等的创新案例及业务模式,场景化、情景化、共享经济生态圈、垂直化、细分化、立体化、动态化等的新趋势,以及通过标准化、大数据征信、场景模式用途管控、评分卡等风控模式等。通过以上基础资料的介绍和预热,现场的毕友们展开了热烈讨论。

  来自高校的代表,如电子科大经管学院副院长李平指出,消费金融产生的原因是由于资金的时间错配,消费者基于对未来良好的收入预期而借钱消费的行为,即用明天的钱提前消费,但消费金融的发展也需要把控好一定的限度否则会物极必反,酿成像1929年和2008年等类似的金融和经济危机。同时,互联网消费金融也为消费者既带来了支付的便捷性,也为适应消费者不同的偏好,为消费者进行更多选择和比较的途径,为满足多样消费需求提供了低成本高效率的新途径。此外,传统金融机构、电商平台、实体平台等利益相关者也都会密切关心和关注互联网消费金融的发展。

  来自银行等传统金融机构的代表,如民生银行郫县支行行长 罗明认为,银行更注重体量大、效益好和风险整体可控的目标客户群体,互联网金融有助于完善金融体系,对银行是有益的补充和促进。而从风险边界的角度,银行十分关注风险的管控,业务规模的拓展需要基于风险的可控并关注风险模型的稳定性。

  交通银行成都中和支行行长周承认为,互联网金融是传统银行金融机构的相互补充,银行比较注重量和规模较大的客户群体服务,同时,互联网金融可以带来较好的便捷性,提升客户的体验度。银行的风控都是基于客户历史的情况和数据,对未来的成长性关注度有所欠缺,而消费金融需要更加注重数据的运用和基于消费场景环境下的风险管控。

  来自传统企业的代表,如通威全农惠总经理王世钧分享了通威金融平台的B2B2C的闭环运营模式,通过数据的归集以实施精准营销,通过社区门店加盟的模式解决客户最后一公里的问题,将服务延伸至居民所在社区O2O模式,以及在餐饮消费领域中,通过采用供应链的模式,以现金流的控制为抓手来管控风险;在养鱼板块中,通过控制物,本息支付的时期分段等方式来增加客户的违约成本等经验。

  云鸟配送创始合伙人黄绍铭认为,在现阶段的存量客户中,由于受到消费群体和观念的制约,消费金融的规模还存在一定的局限。在增量上,由于80和90成长经历的缘故新的消费群体正在崛起,其提前享受和消费观念的形成为消费金融迎来了难得的发展机遇和潜力。

  来自本土的典型消费金融类企业代表也分享了各自的业务模式、经验和思考,如分期超人市场总监 阳林分享到,分期超人以消费场景的选取来控制资金的用途,如美容分期和3C分期,同时在产品设计上十分注重标准化,以提高审核的效率。此外还分享了分期超人通过客户管理的风险控制模式,即通过与B端商户的合作方式来控制风险,而且该业务模式具有很强的可复制性,便于广泛推广,同时通过构建风控的模型高效准确地把控风险。

  其他来自各个行业领域的毕友也发表了各自观点,如天府早报财经部副主任何颖认为,互联网消费金融机构和平台在广告的精准投放需要更加的完善,更有针对性。此外他还分享了易贷网将广大的私家车车主作为细分目标群体精准投放广告的案例;同时指出在风控方面需要特别关注客户的信用风险,关注其稳定性。来自农业银行的张伟毕友认为,受互联网金融的影响和冲击,传统银行面临客户流失和资金流失的境况。互联网金融不仅仅是支付中介的功能,同时也分流着银行的既有流量。针对消费金融,他指出要注重场景的营造和对资金用途的控制和还款能力把控。在他接触的银行个贷客户群体中面临着很多资金用途不真实的情形,且面临一户多贷的现象,以此容易忽视客户的还款能力最终造成较多逾期和不良的产生。

  锦江区金融工作局钟局长也做了总结,并指出金融监管和服务部门将一如既往地支持互联网消费金融的发展,且锦江区金融工作局将在相关优惠政策等方面会给予更多更好的扶持,提供后续的一系列配套服务,以促进互联网金融在锦江区的落地和良性发展。

  毕友我师跨界研讨是毕友我师社群成员的专属活动,社群每周定期开展高品质的课程、研讨、走进企业、项目资本汇等活动,欢迎更多朋友来加入和参与,更多社群活动请访问:www.uiteacher.com/event/

撰稿人:汇金金融 钟永智

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