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京东、阿里、苏宁纷纷杀入消费金融业务 烧钱做校园分期

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  学生消费分期平台正受各路资本宠幸。各平台开始烧钱抢市场。

  最近这段时间,针对大学生的消费金融平台获得了各路资本亲睐。校园消费贷款平台趣分期就在八月完成了新一轮融资。当平台手握资金后,一场营销大战也随之开始。趣分期、分期乐、爱学贷等校园消费分期平台,均以免息、特价或折扣的形式加速争夺客户。

  根相关机构提供的数据,大学生消费分期平台从2013年开始进入爆发期,而现阶段的近七成平台成立于2014年——包括分期乐、趣分期在内的平台则是其中的佼佼者。而另一方面,京东、阿里、苏宁等电商平台纷纷杀入消费金融业务,推出京东“校园白条”、“花呗”等产品,此外,上述电商领域巨头也选择投资主要针对大学生的消费分期平台。

  根据分期乐提供资料,目前该平台投资方包括险峰华兴、经纬中国、DST、京东集团,而在上一轮融资中,分期乐更是宣称获得了1亿美元的B轮投资。趣分期方面则于今年8月中旬宣布完成2亿美元E轮融资,本轮投资由蚂蚁金服领投,老股东昆仑万维、蓝驰创投、源码资本等跟投。

  据悉,在商品销售和服务费两个环节获利,是目前分期贷款销售平台的主要获利方式。在信用体系建设方面,除了趣分期这样能获得蚂蚁金服的数据的平台外,大多数平台主要以自己积累的数据作为信用参照。鉴于大学生群体的信用状况较好,多家针对该群体的消费分期平台,向记者提供的数据均显示违约率低于行业平均水准。

  地推团队规模庞大 层层代理发展业务

  大学生群体无疑是一个坏账率较低的群体:由于学生群体的住所固定,无论催收还是违约成本均较低,另外父母等也成为了解决学生群体坏账的一道关卡。趣分期方面告诉记者,目前该平台坏账率低于1%,在行业内处于低位。此外,分期乐方面提供的数据则显示:截至2015年5月底,分期乐平台坏账率为0.84%。

  趣分期于2014年3月份上线,其官方向记者提供的数据显示,平台目前“拥有300万活跃用户,覆盖3000万大学生群体”。分期乐方面提供的资料则显示,截至2015年4月,分期乐的单月交易量达6亿元。

  支撑上述平台完成这一交易规模的是规模庞大的地推队伍。

  目前,分期乐拥有2万地推人员,其中2000人左右为全职员工,其余为兼职的代理。分期乐依靠这些代理,覆盖了全国绝大多数高校。趣分期方面告诉记者,趣分期目前拥有全职代理人数超过2000人,此外兼职的代理人数超过十万。

  按照不同层级,代理之间有着明确的责任划分。根据分期乐方面提供的资料,其平台代理分为城市经理、片区经理、校园经理、高校代理等级别。城市经理、片区经理通常为全职人员。校园经理、校园代理为兼职。其中校园经理,负责高校校园方向的宣传、推广,配合片区经理推进校园各项线下工作的落地;高校代理、校园兼职,负责高校校园的宣传、传单发放、上门一对一营销等。

  对于未能按时还款的学生用户,分期乐有一个解决办法是,和兼职机构进行合作,通过学生兼职来解决其缺乏资金的问题,兼职选择之一即包括成为趣分期代理。但分期乐表示,违约的大学生“数量很少”。另外,平台上的违约记录若有可能进入学生更为长期的档案,也是给予可能违约的学生群体的潜在警示之一。

  在商品销售和服务费两个环节获取盈利,已成为目前分期贷款销售平台的主要获利方式。值得一提的是,趣分期方面称,在其渠道上售卖的商品,和最终销售给用户的商品价格并不存在差价,而分期乐方面则表示,从京东方面拿到商品后售出,分期乐可从中赚取部分差价。

  互联网巨头入局 行业向细分市场外扩张

  在接受蚂蚁金服的投资后,趣分期将信用体系和芝麻信用的体系进行结合。一个例子是,在贷款给用户之前,趣分期将通过芝麻信用提供的数据对学生的信用状况进行评估。

  2015年6月,芝麻信用在全国范围内进行信用公测,用户能查询自己在该平台上的信用值“芝麻分”,通过芝麻信用,用户还能够办理“信用签证服务”。

  尽管趣分期向记者强调,现阶段主要是趣分期参照芝麻信用数据,但未来两个平台之间的信用数据极有可能互相打通。分期乐则告诉记者,信用体系数据主要来自于自家平台,这也被分期乐视为平台未来可能形成竞争优势之一:越多的用户使用,信用体系越为完善。

  事实上,京东在投资分期乐的同时,也推出了校园白条。“校园白条”和京东所战略投资的分期乐定位颇为相似,京东电商平台上的校园用户均是两个平台主要服务的对象之一。分期乐方面也坦承,和京东的关系“既是合作也有冲突”。

  通过“校园白条”,消费者在固定时间内还款即可免息,另外消费者同样可选择最高24个月的分期还款。电商平台推出该项功能,对于分期购买平台的威胁显而易见:在利率接近情况下,用户能够直接跳过专门的分期付款平台,在电商网站上直接完成分期付款购物。

  这种情况下,越来越多的分期购买平台从线上往线下发展。例如大学生能够通过分期乐,在饿了么上进行支付。据分期乐方面透露,其在该方向上将继续保持扩张步伐,同更多和线下销售有关联的商户进行合作。

  趣分期方面告诉记者,上一轮来自蚂蚁金服的投资,主要用途之一是用户补贴。分期乐方面则表示,用户补贴将主要集中在对于用户服务费的减免和商品优惠。此外,为了鼓励更多用户使用,分期乐在九月初针对消费者进行利息减免。

  尽管声称短期内将继续深耕校园市场,趣分期并不否认未来可能将扩充至更多的用户群体,而分期乐则直接告诉记者,未来将尝试进入更多的细分领域:2015年7月底,分期乐即推出毕业贷,迈出人群扩张的第一步。

  在大学生分期业务中,个人信用状况的评价,依然是平台需要关注的重点。芝麻信用在近期的用户评估发现大学生信用两大特征:沉溺游戏和过度超前消费的大学生信用分相对较低,信贷表现中的违约率较高。

  来源:鸣金网

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