毕友一言：

事物一旦过于完美，就会产生巨大的伤害。

金融探索之2016传统金融互联网化盘点：银行业的互联网化之典型案例

招商银行

网上企业银行平台U-BANK8是招商银行专门为小企业推出的网上银行平台，该平台为小企业提供企业账户信息查询和维护、交易转账、投资理财、资产托管、融资租赁等服务。

U-BANK8平台优势明显，具体来说有以下几点：

第一，降低成本。将传统的银行业务搬到互联网上，节省了企业员工往返银行的时间、费用，同时银行也可以省去大量网点人员，网上企业银行平台还可以减少在纸质资料、人工审核、交通运输等方面的成本。

第二，提高融资效率。利用互联网，企业融资时的信息对称性和投融资匹配度大大提高。不仅如此，依靠网上企业银行平台，企业融资过程中的审批也实现了自助化，缩短了企业融资的周期。互联网7×24小时实时服务的特点，可以随时随地满足企业的融资需求。招商银行的这一平台为小企业的融资拓展了可能性边界，提高了资金运转效率，进而促进了社会经济发展。

第三，提高客户识别能力和产品创新能力。通过网上企业银行平台，招商银行按照企业在供应链中所处的位置，设置个性化的行动方案，并在此基础上，设计出能更好地满足企业需求的新产品。招商银行的网上企业银行平台还致力于将服务拓展到客户的所有上下游企业，提供全流程、全方位的综合金融服务方案。

第四，降低授信风险。通过网上企业银行平台，招商银行可以获取企业的商流、物流、资金流、信息流等多种信息，实现招商银行对企业资金运转的全面掌控，保证企业所提供信息的真实性和及时性，从而大幅降低了银行授信的风险。通过这种形式的银企合作，也有利于提高企业对资金的科学管理能力和对风险的实时监控意识。

招商银行利用互联网的高效、低成本，减少了银行和小企业双方的人力、物力投入，提高了效率，增加了利润。特别是对于小企业来说，网上企业银行平台既基本满足了企业日常的金融服务需求，又改善了企业融资问题。

前海微众银行——用“刷脸”技术应对开户难题

由于纯网络银行只提供线上服务，用户开户的面签环节成为一个问题，于是纯网络银行开始探索“刷脸”技术，解决开户难题。利用光电技术、微计算机技术、图像处理技术与模式识别等技术，“刷脸”技术应运而生。从理论上说，即使经过整容手术，计算机仍可以进行识别，所以这一技术有很大的优势。微众银行作为纯网络银行的代表之一，也试图发展“刷脸”技术。

2015年1月，微众银行的首笔贷款诞生，一位卡车司机被批准贷款3.5万元。在这一次贷款业务中，微众银行就使用了“刷脸”技术，通过摄像头拍摄照片，与公安系统数据进行对比认证，同时结合社交网站的个人信息，微众银行就将贷款人的信用进行了评定，以此决定该贷款人的可贷金额。人像识别技术与大数据的结合一时间引起了很多人的关注。

但是看起来很美的“刷脸”其实并没有那么美好。首先，“刷脸”识别准确率不高，经常出现识别错误现象；其次，在微众银行绑定第一张银行卡时，需要短信验证码，并不需要刷脸验证，而刷脸技术只能提供绑定第二张银行卡时的人脸识别功能，实际上称不上是所谓的人脸识别开户。目前中国的纯网络银行处于起步阶段，除了面签难题，还有很多难题需要解决，客户服务、产品丰富度方面都差强人意，还有很大的发展空间。

文章来源：BR互联网金融研究院