重构消费金融B端场景价值链秘诀——以旅游消费场景为解剖案例

随着专业分期商城不断拓展品类，消费金融开始真正渗透进中国人生活的方方面面。据相关报告预测，2017年我国互联网消费金融整体交易规模可增长至8933.3亿元。到2020年市场交易规模将达到十万亿元。跟随消费升级，消费金融正在向医疗、教育、旅游、房产、汽车、保险等多个细分垂直领域渗透，但更多的领域竞争还远未饱和，未来一定会在更多的细分行业涌现巨头。

场景是消费金融的命脉。无论是互联网消费金融公司，还是大型企业开展消费金融业务，都在以各种创新形式不断渗透到大众生活中。之前传统金融机构仅仅提供金融服务，而消费金融的核心改变就是基于消费生态链中的各个消费场景深化金融服务，将金融需求与各种场景进行融合，实现信息流的场景化、动态化，让风险定价变得更加精确。

坚持以风险控制为核心。金融机构的核心竞争力是风险甄别、定价和风险控制能力。消费金融公司由于具有无抵押无担保、小额分散、扎根“草根金融”的展业特点，其面临的信用风险整体较高，互联网特性又进一步增加了欺诈风险和操作风险。面对需求和行为碎片化、多样化的中低收入客户群，消费金融公司的核心竞争力体现在对数据的挖掘与分析上,以有效降低信息不对称、减少交易成本,提高资源配置效率。消费金融公司需要借助大数据技术手段和分析工具，把传统银行征信数据、基于互联网特征的资信数据和自有数据资源进行有机结合，多维度交叉验证进行风险评估，形成有别于传统银行授信的多层次风险管理体系。

那么，目前消费金融行业现状如何？消费金融行业的困境与挑战、机遇与希望有哪些? B端消费金融服务场景打造，以及场景扩张的潜在困难和实现路径有哪些？大数据征信、风控、人工智能等最新技术如何撬动成消费金融的支点？本期毕友我师跨界研讨会，就将围绕“重构消费金融B端场景价值链秘诀—-以旅游消费场景为解剖案例”为主题，邀请高校的研究者、消费金融领域实务者、消费金融应用场景的相关专业人士以及金融、产业等细分领域的嘉宾进行深度碰撞和探讨交流。相信经过多维度的跨界研讨，参与者将有众多的感慨与收获！

活动安排

时间：2017年6月10日（星期六）下午14:30-17:30

地点：在线报名，短信通知

形式：背景介绍+主题分享+跨界研讨+嘉宾代表总结

主题：“重构消费金融B端场景价值链秘诀—-以旅游消费场景为解剖案例

内容：

1. 消费金融的核心价值解密？

2. 消费金融典型的应用场景及其面临的市场机会、行业痛点与解决路径？

3. 大数据、征信、支付等如何嵌入消费场景并助力风险精准识别与贷后管理，有效降低逾期坏账率？

4. 旅游消费场景的核心价值与风控关键要点？

议程：

14:00-14:30 活动签到，自由交流

14:30-14:40 主持人开场，介绍嘉宾及流程

14:40-15:10 研究资料：毕友商学院研究团队代表介绍

15:10-15:40 主题发言：相关领域专业人士专题分享

　　　　　　四川天府银行成都江汉支行行长 陈学勇

　　　　　　富士康深圳富金服科技有限公司执行总经理 屈君懋

　　　　　　富勤金融科技控股集团CTO 赖军

15:40-17:10 现场嘉宾各抒己见，围绕主题展开讨论

17:10-17:30 研讨总结

研讨对象

1、特邀共享出行主题相关领域的毕友导师及嘉宾；

2、毕友社群成员；

3、与主题相关领域研究者、实践者、探索者；

分享嘉宾：

陈学勇 四川天府银行成都江汉支行行长

北京语言大学国际商学院金融专业硕士，四川大学文新学院文学学士，经济师职称，公司信贷分析师。曾任农行某二级分行办公室副主任，四川天府银行（原南充市商业银行）贵阳、重庆、成都分行综合部、科技部总经理、贷审会秘书长，成都新津支行行长。现任四川天府银行成都江汉支行行长。在“三农”金融、公共金融、现代服务业金融、消费金融等金融领域具有一定的产品研发及营销实战经验。其中，《由“法人农庄”折射出的“三农”金融新视角》在《农村金融研究》发表并获2008年度中国金融界“三农”金融征文一等奖。

屈君懋 富士康深圳富金服科技有限公司执行总经理

中山大学管理学硕士、中原大学资讯管理学士；辅毕企业电子化双学程、及电子商务双学程；曾与招商银行, G&D 合作推广10万台NFC手机、闪付终端、及安全认证装置等，专长移动支付及服务零售领域 •曾任鸿海资讯总处项目经理、销售经理、产品及市场企划主管 •曾任电子商务与科技创新研究中心研究助理、台湾经济部商业现代化双月刊特约编辑、手机王(sogi.com)特约编辑。

赖军 富勤金融科技控股集团CTO

赖军，现任富勤金融科技控股集团CTO，负责富勤金融公司整体的科技战略发展。毕业于电子科技大学计算机科学与技术专业，拥有美国硅谷游学经历，10年电商经验，3 年互联网金融行业从业经验。曾任盖世汽车网首席运营官，微软 MSN space 产品经理，阿里巴巴 AliExpress 高级产品经理，贷贷平安金融创新总经理，格瓦拉早期产品运营孵化顾问。2011年数据驱动价值专家，全球搜索营销专家，《金融家》杂志曾对其进行过专题报道。2015年创立启发分期，以打造快捷的信用消费平台为目标，将互联网数据挖掘与风控技术相结合，通过综合互联网数据与电商平台相关销售数据，对用户进行画像与风险评估，让用户无需担保便可快捷地享受到产品分期服务。2016年11月启发分期被海外上市公司富勤金控全资收购。

特邀嘉宾

电子科技大学经济管理学院副教授 郭文兴

同济大学风险管理研究所金融工程特聘教授、成都数联铭品科技公司高级副总裁 袁先智

四川天府银行江汉行长 陈学勇

富士康深圳富金服科技有限公司副总经理 金东升

 中国银河证券四川分公司总经理 张志强

置信集团副总裁 符美华

华西证券网络金融部总经理 邓寒旸

平安银行成都分行网络金融部总经理 曹恩华

上海置上股权投资基金管理有限公司总经理 欧阳俊

四川银监局信科处大数据分析室负责人  李炎

上海易贷网金融信息服务有限公司P2P副总裁 杨超

通联支付四川公司总经理 胡江

宜贷网大数据中心总监 兰翔

西南证券股份有限公司四川管理部项目总监 伍彬

金蝶软件四川公司总经理 项岁泉

参考资料

面对潜力巨大的消费金融市场，传统银行金融机构、互联网金融公司、垂直行业的领先公司三大主体奋起角力，对交易场景的争夺和数据驱动流程的重构成为现今中国消费金融市场的最新潮流。随着互联网时代技术的持续推进，我们认为在这一领域未来以下几个趋势将越发明显：

1、场景入口化，金融嵌入交易。随着金融准入政策不断松绑和技术门槛的降低，与衣、食、住、行、玩、教育、健康等等相关的各类交易场景天然融合的金融需求将更加容易被满足。通过将金融流程和产品围绕交易进行重构，实现信息流、物流和资金流的交易场景化、动态化、可视化，将极大的提高效率，降低成本，并使得风险得到更好的控制。因此，场景将越来越成为金融服务的入口，而通过与场景的融合，金融将更加有温度。

图：基于C 端的场景化金融主要分类

资料来源：蚂蚁研究院

2、数据驱动金融服务全流程。随着互联网时代深入推进，消费者的交易行为和特征都将逐渐数据化，使得未来消费金融服务从客户准入、预授信再到审批和风险控制的全流程都将通过数据驱动。具体表现为：1）数据能够动态、实时的展现客户主体信用等级变动，形成动态客户画像，从而实现精准营销并反映第一还款来源的安全性；2）数据将成为一块可以增信的资产，用于质押并发挥风险缓释功能。

3、消费金融产品个性化和定制化。随着消费场景与消费者群体的划分越来越细致，必然对相应的金融产品提出更高要求。消费金融将更加聚焦在消费者个性需求的研究，开放出与消费者行为紧密相关的定制化金融产品与服务。

4、共享与赋能模式或成为消费金融的新方向。虽然现在越来越多垂直行业的领先公司都已经或打算利用自己的场景优势进入消费金融领域，但这些做法却在一定程度上造成了数据的割裂和金融资源的低效率重复建设，能否很好控制风险目前也无法验证。随着DT 时代的到来，分享即是获取、合作即是连接，消费金融基础设施提供者的角色越发意义重大。通过数据、技术、产品、风控能力的输出，使得众多有志于提供金融服务的消费场景公司通过共享、合作具备金融服务能力，进而使得更广泛的消费者能够享受到优质、高效、个性化金融产品将成为消费金融领域未来的重要潮流。

途牛推出的金融服务平台则是互联网+旅游+金融的典型代表。2014 年在线旅游龙头公司途牛宣布成立金融事业部进入金融领域，2015 年途牛金服成立并针对旅游交易环节推出了旅游首付贷、旅游分期、出境金融等诸多金融产品。

图：途牛金服主要金融产品及服务

资料来源：途牛网站

旅游金融有天然的风控优势，旅游人群（出境游）有自己的护照和签证，即他们在进入授信的上一个环节，实际上提供很多的证明，收入证明、公司证明等，这些其实风控不需要途牛来做，其信息获取成本低。而之后在出行环节对客户的信息核实基本上是内嵌在整个交易环节，因此公司金融产品上线一年发展较快，其中分期付款旅游产品（期限半年），据途牛自己披露坏账率基本上是零。