毕友我师跨界研讨会：银行业转型之路——第三方服务机构如何助力银行业高效服务长尾客户
活动背景
由于信息不对称的客观约束，再加之小微客户大多属于轻资产运营，没有固定的经营场所、完整的财务信息和经营的稳定性较差等天然劣势，导致传统的银行机构无法比较准确的获取企业的完备信息。这些缺陷使银行对小微客户风险的识别、判断和定价等增加了许多成本，特别是小微客户属于非标准类型，群体分散，服务成本高，由此导致了传统银行服务小微客户的积极性不高，造成了小微客户融资的许多困境。
然而，伴随着以互联网为底层基础的新技术产生，极大地降低了投融双方信息不对称的程度，同时也大大地扩大了其服务覆盖的范围和成本的降低。通过这些新技术的运用，特别是在服务模式、客户群体、风控制度等领域进行的创新，为传统金融“二八定律”中那80%没有享受到完善金融服务的消费者和小微企业，提供金融服务。尤其是随着微众银行、网商银行和新网银行等互联网银行纷纷投入运营，这极大地提高了小微客户等长尾客群融资的可得性、融资成本的降低和效率的提高。而以大数据、征信、支付等为代表的第三方服务机构发挥着不可忽视的重要作用，其作为银行机构的有效补充与合作甚至实现了高度的融合统一，达到彼此的互动和共赢，从而促进了银行更加高效地服务小微客户，实现银行业的可持续发展。
那么，在小微客户在融资上面临着哪些困境？传统银行业在服务小微客户中遇到的障碍和瓶颈有哪些？以大数据、征信、支付等为代表的第三方服务机构如何助力银行业高效服务？两者该如何实现有效的互动与合作？正如火如荼互联网银行面临着怎样的发展机会？其又该如何更好地服务长尾客户？本期毕友我师跨界研讨会，就将围绕“银行业转型之路——第三方机构如何助力银行业高效服务长尾客户？”为主题，邀请来自高校研究者、传统金融、互联网金融、第三方机构等不同领域的嘉宾一起深度探讨，以期为更好服务小微客户提供更多更落地的建议和路径！
活动安排
主题：银行业转型之路——第三方机构如何促进银行业高效服务长尾客户？
时间：4月22日（周六）下午14:30-17:30
地点：在线报名，短信通知
形式：背景介绍+主题分享+跨界研讨+嘉宾代表总结
内容：
1、传统银行业服务小微客户的障碍和瓶颈有哪些？
2、大数据、征信等技术如何助力银行服务长尾客户？
3、第三方服务机构与银行业如何实现有效的互动与合作？
4、互联网银行高效服务小微客户的新路径有哪些？
议程：
14:00-14:30 活动签到，自由交流
14:30-14:40 主持人开场，介绍嘉宾及流程
14:40-15:10 研究资料：毕友商学院研究团队代表介绍
15:10-16:10 主题发言：相关领域专业人士专题分享
分享嘉宾：李平 电子科技大学经济与管理学院副院长
分享主题：互联网与银行业跨界融合发展之道
分享嘉宾：曹恩华 平安银行成都分行网络金融部总经理
分享主题：新技术助推传统银行高效服务的探索与路径
分享嘉宾：叶潇 新网银行总行营业部业务中心负责人
分享主题：数据驱动下的互联网银行服务创新探索
16:10-17:10 现场嘉宾各抒己见，围绕主题展开讨论
17:10-17:30 研讨总结
研讨对象
1、特邀共享出行主题相关领域的毕友导师及嘉宾；
2、毕友社群成员；
3、与主题相关领域研究者、实践者、探索者；
讲师介绍
李平 电子科技大学经济与管理学院副院长
电子科技大学管理科学与工程专业博士、应用数学专业硕士，瑞士弗里堡大学访问学者，电子科技大学互联网金融与商务研究所所长、电子科技大学EMBA核心课程主讲教师，《四川省互联网金融行业白皮书》课题组组长。主要研究方向为互联网金融、金融市场微观结构、高频交易、投融资管理。
曹恩华 平安银行成都分行网络金融部总经理
主要业务方向为B2B、B2C电商平台供应链金融体系搭建，网络融资产品开发和营销、传统企业互联网化解决方案研究。
叶潇 新网银行总行营业部业务中心负责人
四川大学MBA，12年银行从业经验，历任建设银行支行小企业部经理，公司业务部经理，支行行长；参与四川首家民营银行--新网银行的筹建工作，现任新网银行总行营业部业务中心负责人。
特邀座谈嘉宾
电子科技大学经济与管理学院副院长 李平
招商银行成都分行信用审批部总经理 樊德然
成都数联铭品科技有限公司副总裁 刘荀
金蝶软件四川公司总经理 项岁泉
交通银行天府新区支行营业部行长 周承
四川银监局信科处大数据分析室负责人 李炎
成都一零一医药有限公司 CEO 谭杰
飞天诚信科技股份有限公司 西南大区负责人 文林宁
通联支付四川分公司金融业务部副总经理 姚若愚
卧龙大数据市场VP 张青松
成都芯软科技股份公司创始人、总经理 葛辉
厚企资本管理合伙人 罗斌
……
参考资料
银行是中国金融的皇冠，占据了行业半壁江山。拥有一张银行牌照，意味着不再草莽, 成为可以接入央行征信、受银监会监管的正规军。
互联网公司的银行牌照
贷款、财富，互联网银行两条腿走路
从业务构成上看，互联网银行与传统银行并无差异，主要收入来自利息净收入和手续费及佣金净收入。
利息净收入，即为贷款业务。手续费及佣金净收入，主要为理财产品代销。投资收益、公允价值变动、汇兑损益等业务，在互联网银行可忽略不计。
贷款业务网商暂时领先，长期看好微众
我们优先解析下大家最关心的贷款业务。微众和网商在贷款业务上侧重点各不相同，前者主打个人消费贷款，后者主打个人经营贷款。
微众的微粒贷产品，以18%利率向白名单客户授信放贷。本质上，微众的目标客群与信用卡是一致的，授信对象是中国还款能力和还款意愿最好的客群。因此，微众的直接竞争对手就是其他银行的信用卡中心。
微众的竞争优势集中在两点。首先，微粒贷拥有QQ、微信的入口资源，在获客层面拥有无与伦比的优势。其次，微众采取联合其他银行共同放贷的模式，在获取利差的同时还能赚取一定比例服务费，ROA更高。
网商的贷款产品包括网商贷、旺农贷、信任付，目标客群是全网电商创业者和农村经营者。从这点上看，网商的客群是传统银行无法覆盖的，比微众的竞争壁垒更高。
据悉，网商今年上半年贷款余额约230亿元。再加上从重庆阿里小贷公司接手的210亿贷款，管理贷款总额约450亿。而微众同期累计放款在400亿左右，管理贷款余额肯定低于网商。
但是，网商的贷款天花板较为明显。从长期来看，网商贷产品渗透率已经较高，未来增速将依靠农村贷款。但旺农贷产品依然处于试水阶段，尚未通过验证期。今年上半年，旺农贷累计发放贷款约1.1万户，贷款余额只有1.44亿，量级太低。
同时，由于经营类贷款的利率普遍低于消费类贷款，网商的利率低于18%，最低仅6%。因此，网商的利差要比微众低。
反观微众，白名单用户已经扩容至5,000万，最近4个半月放贷800亿，处于高速扩张期。综合对比之下，网商目前在贷款余额上领跑，但长期来看，微众迟早会超越网商的贷款业务。
微众与网商的贷款业务对比
